银行数字化业态风控：原理与实践

内容简介<br />这是一本系统指导银行如何为电子银行、网上银行、手机银行、开放银行、远程银行5种数字化业态构建智能风控体系的著作。作者基于30余年的银行业从业经验，系统梳理和总结了“规制建设—技术应用—合规嵌入”三位一体的风控策略及其实践方法。本书既提供传统风控框架，又适配智能化趋势的安全设计，涵盖线上产品标准化迭代研发、服务全旅程管理分析、跨业态联控共治机制运用和平台敏捷治理体系建设等实践内容，为从业者提供从理论到实践的完整框架，意在帮助读者了解银行数字化风控的演进体系，更好地感知风险态势及策略布局。<br />掌握本书内容，您将收获以下核心价值。<br />（1）全面理解数字化风控体系：系统学习电子银行、网上银行、手机银行、开放银行、远程银行5种业态的规制建设、技术应用与合规嵌入，构建完整的数字化风控知识体系。<br />（2）洞悉前沿技术应用：深入了解AI、大数据、区块链等技术在智能风控中的原理与实践，包括设备指纹、生物探针、专家规则、模型脚本、关系图谱等10余种具体应用，助您驾驭未来风控挑战。<br />（3）掌握合规与伦理治理：厘清开放场景中银行账户、数字人民币、银行数据等开放要素的合规边界与安全防护体系，理解金融科技伦理治理路径，有效规避法律与声誉风险。<br />（4）获取实战解决方案：学习针对图文识别、智能客服等新型服务的“内容合规审查+AI情绪识别”闭环管理模式，以及应对外部欺诈、内部违规操作等超过15种具体类型风险的防控方案。<br />（5）提升职业竞争力：借鉴作者30余年国有大行管理经验，将理论研究与实践策略深度融合，为银行从业者、监管人员及金融科技专家提供跨业态风控指南，助您在数字化转型中脱颖而出。<br />（6）紧跟政策法规动态：全书收录并解读了超过20部数字金融领域监管政策法规，包括《电子签名法》《反洗钱法》《网络数据安全管理条例》等，确保您的风控实践始终符合监管要求。<br />本书不仅是理论的殿堂，更是实践的宝库。它集成了实践中各类展业平台的业务功能、技术应用、法规依据、风控策略等方面的新成果，融合了银行业务、技术、服务的“管、控、防”数字化要略，旨在提供银行前沿数字化转型探索经验和专业性风险控制管理策略，以便读者理解银行数字化风控现状和未来趋势。

作者简介<br />胡小龙<br />银行业资深从业者，在银行业深耕30余年，先后任国有大型商业银行电子银行部业务管理处处长、省级分行财务会计部总经理、运行管理部总经理兼业务运营中心主任、清算中心主任，二级分行行长。长期从事银行经营管理工作，多次组织实施会计电算化、业务运营改革重点项目，网上银行服务标准化专家，在专业期刊发表文章10多篇。

目　录<br />前言<br />第1章　电子银行：基础风控1<br />1.1　电子银行风控概述2<br />1.1.1　电子银行业务的特点2<br />1.1.2　电子银行业务风险管理的属性3<br />1.1.3　电子银行业务的主要风险类型4<br />1.2　电子银行业务的相关法律制度6<br />1.2.1　法律法规政策6<br />1.2.2　技术管理规范18<br />1.2.3　国际监管规则21<br />1.3　电子银行风险控制活动29<br />1.3.1　风险识别29<br />1.3.2　风险评估32<br />1.3.3　风险应对33<br />1.3.4　风险控制34<br />1.4　风控策略视角：电子银行认证管理36<br />1.4.1　认证原理36<br />1.4.2　电子签名39<br />1.4.3　商用密码43<br />第2章　网上银行：规范风控55<br />2.1　产品功能规范56<br />2.1.1　个人网上银行产品功能规范56<br />2.1.2　企业网上银行产品功能规范60<br />2.2　安全应用功能规范63<br />2.2.1　手机短信认证63<br />2.2.2　安全检测服务64<br />2.2.3　安全认证介质65<br />2.2.4　密码软键盘67<br />2.2.5　动态口令令牌67<br />2.2.6　预留验证信息68<br />2.2.7　账户安全锁68<br />2.3　业务安全管理规范69<br />2.3.1　网上银行注册管理69<br />2.3.2　交易安全规范72<br />2.3.3　第三方合作管理规范75<br />2.3.4　客户安全教育规范77<br />2.4　外部欺诈风险防范79<br />2.4.1　欺诈风险认知80<br />2.4.2　网上银行涉赌涉诈“资金链”治理95<br />2.4.3　业务策略应用99<br />2.5　风控策略视角：企业标准“领跑者”制度102<br />2.5.1　金融标准实施应用102<br />2.5.2　企业标准公开声明与监督制度108<br />2.5.3　网上银行企业标准“领跑者”活动110<br />第3章　手机银行：生态风控119<br />3.1　移动金融概述120<br />3.1.1　手机银行的价值特征120<br />3.1.2　手机银行的生态路径121<br />3.2　移动客户端安全127<br />3.2.1　客户端应用安全规范127<br />3.2.2　设备指纹131<br />3.2.3　生物探针143<br />3.3　风控决策引擎146<br />3.3.1　风控规则引擎147<br />3.3.2　数据脚本分析151<br />3.3.3　关联图谱挖掘157<br />3.3.4　安全态势感知平台162<br />3.4　风控策略视角：数字鸿沟和适老化改造169<br />3.4.1　银行数字鸿沟现象洞察169<br />3.4.2　数字鸿沟弥合路径171<br />3.4.3　手机银行适老化改造实践174<br />第4章　开放银行：场景风控179<br />4.1　开放银行概述180<br />4.1.1　开放银行理念181<br />4.1.2　开放银行的平台要素184<br />4.1.3　开放银行的风险187<br />4.2　数字账户189<br />4.2.1　账户本源及演进189<br />4.2.2　数字账户衍生195<br />4.2.3　数字账户的应用规范203<br />4.3　开放的数字人民币209<br />4.3.1　数字人民币的特征属性209<br />4.3.2　数字人民币的钱包类型212<br />4.3.3　数字人民币的应用场景216<br />4.3.4　数字人民币的风险管理220<br />4.4　开放的数据224<br />4.4.1　数据基础制度224<br />4.4.2　数据法律规范228<br />4.4.3　金融数据合规管理234<br />4.4.4　开放银行的数据安全240<br />4.5　风控策略视角：金融科技伦理治理248<br />4.5.1　金融科技伦理风险248<br />4.5.2　金融科技伦理的治理方法251<br />4.5.3　金融科技伦理的治理实践 256<br />第5章　远程银行：运营风控265<br />5.1　数字化运营概述266<br />5.1.1　数字化运营形态266<br />5.1.2　远程银行运营体系267<br />5.1.3　数字化运营平台特征269<br />5.1.4　数字化运营合规要点270<br />5.2　业务运营策略272<br />5.2.1　平台运营管理272<br />5.2.2　客户运营管理276<br />5.2.3　活动运营管理279<br />5.2.4　内容运营管理281<br />5.2.5　产品运营管理282<br />5.3　数字化运营工具284<br />5.3.1　数据标签284<br />5.3.2　数据埋点288<br />5.3.3　用户画像291<br />5.3.4　数字员工293<br />5.4　内容安全管理与信息合规296<br />5.4.1　内容合规治理297<br />5.4.2　文本内容安全304<br />5.4.3　图像内容安全310<br />5.4.4　语音内容安全323<br />5.4.5　远程同屏服务安全328<br />5.5　风控策略视角：数智化风控331<br />5.5.1　数字化风控特征331<br />5.5.2　银行数智化风控要义336