精彩导读
第 1 章 理财要趁早
理财, 对于每个年轻人都意义非凡。通过理财, 你更有可能从容应对通货膨胀、人口老龄化带来的冲击, 也更有可能实现财务自由。实际上, 理财是你最好的 “副业”, 理财收益能成为你长期收入的重要组成部分。理财不仅为你提供财务保障, 也让你对生活保持美好的期待。
通货膨胀让钱越来越不值钱了
我们都希望成为时间的朋友。 然而, 我们手里的钱, 实际上会因为通货膨胀, 随时间的推移逐渐贬值。通货膨胀是一个客观存在的经济现象, 它是指随着经济的发展, 受成本不断上升的影响, 我们日常生活中吃、穿、住、行等涉及的商品和服务的价格,会呈现逐步上涨的现象。
通货膨胀侵蚀着你的财富
以我的亲身经历为例。
2000—2003 年, 我在上高中时, 午饭在学校旁边的快餐店吃, 3 元可以买两荤一素。 每次打饭的阿姨都会递给我两个沉甸甸的白色一次性饭盒, 一盒装饭, 一盒装菜, 且时常有豆泡烧肉、狮子头这样的菜品。
2003—2007 年, 我读大学时, 3 元只能买一份荤菜, 连一个小碗也装不满。
2012 年, 到我参加工作时, 同样是 3 元, 只能买一份素菜。
2024 年, 3 元在食堂连一份素菜也买不了了。
在铸币或纸币盛行的时候, 人们的财富可能会因为货币本身的磕碰磨损而减少。现在我们已经很少使用硬币、纸币。财富的形式更多是手机上显示的一个数字。 但你是否意识到, 即使这个数字不发生变化, 但其对应的实际价值, 也会因为通货膨胀的存在而逐渐降低。 也就是说, 通货膨胀正在悄无声息地侵蚀我们的财富。钱, 越来越不值钱了!
根据国家统计局的数据, 自 2000 年以来, 我国每年的通货膨胀率平均为 2.17%。在过去 23 年的时间里, 累计通货膨胀水平达到 63. 49%。这意味着, 同样的100元,现在相比23年前, 价值已经折损了超过 63%!
通货膨胀增加了你的开支
通货膨胀不仅侵蚀我们的财富,也显著增加未来的开支。与我们日常生活紧密相关的产品和服务价格的上涨, 特别是服务业相关的价格, 明显高于物价平均的上涨水平。以理发为例, 2012年我刚来到北京, 一家理发店每次理发是10元。此后每年,理发价格都会上涨。到 2023年, 同一家店的同一位师傅, 理发的收费已经上涨到35元。 然而, 即使上涨了这么多, 这家店的理发价格依然是附近最便宜的!
通货膨胀使人们的生活成本越来越高。 而且, 随着人们生活水平的日渐提高和科学技术的日新月异, 许多新需求都被激发出来, 开支也随之上升。 大家买的手机功能越来越强大, 价格也越来越高; 给父母买的保健品越来越多, 给孩子买的教育产品也越来越丰富, 这都带来了支出的持续增加。
然而, 尽管物价上涨、开支增加, 但工资的上涨速度却相对较慢。 这就导致我们的存款不断减少, 而财务上的紧张带来的就是对当下和未来的焦虑。
“你不理财, 财不理你。” 从通货膨胀的角度来看, 这是句大实话。 我们手里的钱因为通货膨胀价值日渐折损。 因此, 我们每个人都需要尽早开始理财, 以应对通货膨胀对我们财富和生活的影响。
人口老龄化带来的养老压力
人口老龄化正快速地改变着我们的社会。 国家统计局数据显示, 2023 年年底, 65 岁及以上人口占总人口比高达 15. 4%, 我国已处于深度老龄化阶段。 国家将有效应对人口老龄化当作国家重大战略。 应对人口老龄化不仅是一个重要的国家战略, 也和我们每一个人息息相关, 特别是和每一个年轻人紧密相连, 其影响会伴随我们终生。
人口老龄化显著增加赡养老人的财务压力
随着经济的发展和生活、 医疗条件的不断改善, 人们的寿命越来越长。1990 年, 我国男性的平均寿命为 66.4岁, 女性的平均寿命为 70.5 岁。但到了2020 年, 我国男性的平均寿命延长到73.6岁, 女性的平均寿命延长到79岁。现在, 我们走在大街上、小区里, 经常能遇见80多岁、精神矍铄的老者, 他们能自己买菜做饭、独立生活, 而且充满活力。
长寿是一种莫大的祝福。 中国人常说 “家有一老, 如有一宝”。 我们的传统文化中, 自古就有孝敬老人的意识和观念。 这也意味着, 当父母逐渐年老, 我们做子女的就需要承担起赡养老人的义务。
赡养老人会带来不小的财务压力, 这主要体现在以下三个方面。
1. 保健费用。 年纪的缘故, 父母身体各种营养元素都在流失。 他们需要补充必要的保健品, 比如有助于心血管健康的鱼油、防止骨质疏松的钙片等。 此外, 定期的深度体检、 肿瘤筛查等也是必不可少的。
2. 护理费用。当老人因身体的问题, 生活上不方便买菜做饭,至生活不能自理时, 身边就需要有人长期陪护照顾。 一般来说, 护理老人通常由子女亲自来。人们常说 “养儿防老”, 孩子小的时候, 父母带; 父母老了, 就由子女来照料。但子女如果还有工作, 就往往需要聘请保姆来帮忙照顾, 或是将父母送到专业的养老中心。这些都是不小的开支。
3. 医疗费用。这是赡养老人所需开支的“大头”。随着年龄的增长, 细胞的老化更有可能引发重大恶性疾病。尽管很多治疗都有医保报销, 但在实际看病过程中,个人承担的费用依然是非常多的。 原因在于以下三个方面。
第一, 医保报销的比例有限,大多只能报60%~70%,剩余的30%~40%依然要自己来负担。 比如, 治疗癌症的开销通常是30 万元, 这就意味着自己还得出 10 万元左右。
第二, 医疗升级也会带来更多的费用。 在一些大城市的知名医院, 患者很多, 挂号通常比较困难, 做 CT 等检查也要排好几个星期。 但当病情紧急、 治疗不能再拖延时, 为了让老人能及时得到治疗, 子女就不得不挂特需号或住国际医疗部。 但这些费用都是不能报销的, 需要完全自费。
第三, 特效药的价格昂贵。 许多大病、 罕见病的特效药并不在医保报销范围之内, 而很多老人也过了商业医疗保险的投保年龄, 不能购买相应的保险购买去报销这些特效药的费用, 也只能自费。
2020 年, 我国 65 岁及以上的人口已经接近两亿。 根据国务院发展研究中心的数据,到 2035年,中国 65岁及以上人口将增长到3.5 亿, 并在 2050 年接近 4.5 亿, 占总人口的比例也将超过37%。 这也意味着, 到 2050 年, 我国每 3 个人里, 就有一位是达到或超过 65 岁的老人。 随着老年人口数量的大幅增长, 人们对保健、 护理、 医疗的需求也会增长。 再加上通货膨胀的影响, 可以预见的是, 赡养老人的费用将在未来 30 年里大幅增加。然而, 如今的 80 后、 90 后, 甚至 00 后大多是独生子女, 这也意味着尽管赡养父母的财务支出将来会成倍增长, 但承担赡养义务的子女却只有一位。 落在当代年轻人肩上的赡养责任之重可想而知。
人口老龄化使养老金储备不足，个人养老压力增大随着人口老龄化的加剧, 我们个人退休养老所需的资金储备也不断上升。 当下, 我们的父辈依然是通过国家建立的社保体系养老金, 支撑老后生活。 在这个社会保障体系中, 工作的人通过缴纳五险一金, 为这个社保体系提供资金, 用于支付老年人的养老金。 我国现在领取养老金的老年人口占比是 15%左右, 按当前的人口结构, 对应每位老年人的养老支出, 差不多有 5 位处于劳动年龄的人在提供支持。
老年人口迅速增加, 同时越来越多的人退休, 但是劳动人口却在逐步减少。 预计到 2050 年, 支持每位领取养老金的老年人所对应的劳动年龄人口只有 1. 5 位, 比现在下降了 70%多!
未来, 人口老龄化所带来的人口结构的巨大变化, 将直接影响社保体系对个人养老金的支持力度。 可以确定的是, 当代年轻人需要更多地通过个人财富的积累去应对退休之后的各项开支。
所以你现在就需要制订财富管理计划, 为退休养老做财务准备。随着寿命的延长, 我们的财务负担也越来越重。 在漫长的岁月中, 相比父辈, 我们需要在有职业生涯中, 为更长的退休养老生涯做更充足的财务准备, 这对我们提出了更高的要求。因此, 在人口老龄化的滚滚浪潮下, 当代年轻人只有尽早开始正确理财, 让财富的雪球早一点滚起来, 才能为今后做更加充足的财务准备, 让自己在面对赡养的重担和自身的养老时, 能从容应对。
