互联网消费金融

《互联网消费金融》：消费已成为中国经济主要发展动力，进一步激活消费的消费金融也上升到国家战略，蕴含70万亿蓝海市场，一大批银行、证券、基金、保险、小贷、担保、电商、零售、房地产、旅游等产业纷纷涉足。以消费金融引导消费和普惠金融升级，以供给创新创造消费需求，不仅将进一步刺激居民消费，扩大内需，更好满足居民消费需求，还可拉动产业转型升级，推动粗放型经济增长转变为高效、高质型经济提升，也成为供给侧结构性改革的核心要素。

刘洋，研究员，浙江师范大学经济与管理学院、中非国际商学院院长助理，全国首家消费金融行业组织和专业智库——中国电子商务协会消费金融专业委员会主任，北京师范大学政府管理研究院副院长、公共治理研究中心副主任。金融与中小企业研究中心主任。

第1章“十三五”：谁在赢？谁在输？谁在路上？
第1节三年新常态：中国经济不一样的再解读
第2节五年新起点：中国经济路在何方
第3节新蓝海——打开万亿消费金融的宝盒
第4节1+1的诱惑——“互联网+消费金融”的第一轮疯狂和危机
第2章三驾马车的领头羊：大消费时代何时真正到来？
第1节商业时代五次大变局背后的消费变化
第2节百万亿元存款背后的无奈：消费畸形与消费萎缩
第3节当前中国居民消费结构分析
第4节近年来国家刺激消费的重点政策解读和盘点
第3章老百姓身边的普惠金融：消费金融的前世今生
第1节消费金融的前世今生
第2节国内消费金融发展历程
第3节互联网消费金融成为主流
第4节警惕今天的信用卡乱象向消费金融蔓延
第4章老兵不老：银行消费金融业务逆袭
第1节银行业集体过冬
第2节丑小鸭蜕变白天鹅：银行消费金融业务成为“香饽饽”
第3节大象如何跳舞：国有银行巨头消费金融反击战
第4节进阶第一方阵的“野心”——中小银行消费金融掠夺战
第5节银行玩转消费金融五大攻略
第6节1=1+？——银行信用卡业务与消费金融业务竞合
第5章新玩家进场：消费金融公司搅动风云
第1节“狂欢”来了：消费金融公司试点迎来“井喷”
第2节试图与银行不一样：消费金融公司谋求差异化生存空间
第3节橙色警报：消费金融公司的“六宗罪”
第6章极度竞争和极度增长：电商公司以控制消费来控制消费金融
第1节电商公司的核心战略：要做消费金融里的快消品
第2节阿里巴巴的危与机：21世纪的消费金融达人马云
第3节亏损大户的盈利梦：京东消费金融爆款
第4节“朋友圈”的熟人经济：微商打造“全民”消费金融
第7章最后的救命稻草：P2P网贷的“消费金融梦”
第1节传统玩法“宕机”：P2P全行业进入高危期
第2节狼爱上羊？——P2P与消费金融的热恋
第3节P2P平台如何以联盟模式向普通消费者“卖钱”
第8章应对过剩经济的新竞争策略：消费企业的“消费金融梦”
第1节抢占时代高地：传统企业全面拥抱“互联网+”
第2节联盟+自建：消费企业谋略消费金融
第9章低风险稳定回报的金融工具：消费金融的衍生金融资产运作
第1节破解“资金荒”的良药：消费贷资产证券化
第2节消费信托：为消费而进行的投资理财
第10章从消费到消费资本：消费价值链的二次分配
第1节消费者与商家构建利益共同体：解码消费资本1.0
第2节消费者成为消费商：解码消费资本2.0
第3节实践中的“传销”争议：被异化的消费资本
第11章做70万亿蓝海市场的胜者：互联网消费金融运作实战
第1节乱花也不迷人眼：不同消费金融机构、模式、产品“对对碰”
第2节盛宴狂欢前的冷静：互联网消费金融模式复盘
第3节庖丁解牛：以消费贷为例解读产品创新攻略
第4节网点思维到互联网思维：大数据在消费金融中的应用
第5节如何激活消费金融用户：精准营销与全网营销
第6节不拼爹拼风控：互联网消费金融全过程风险管理
第7节抢人才还是培养人才：互联网消费金融机构团队建设
结语

推荐序 互联网消费金融——中国经济转型升级的下一个风口 近年来，我国城乡居民的消费需求保持了较为强劲的增长势头。根据国家统计部门的数据，2015 年全国社会消费品零售总额达到30.09 万亿元，同比增长10.7%。消费占GDP 比例已达64%，超过“十二五”规划（45%）预期。同时，城乡居民家庭的人均可支配收入逐年增加，也为居民的消费需求和消费支出进一步增长提供了坚实基础。我国人均GDP 已超过7000 美元，消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡。在国家促进消费的背景下，消费升级使得消费金融市场迎来爆发时刻。 习近平总书记强调：供给侧结构性改革重点是解放和发展社会生产力，用改革的办法推进结构调整，减少无效和低端供给，扩大有效和中高端供给，增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率。2016 年政府工作报告提出：在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。 以消费金融的主要模式消费贷为例，主要是指以小额、分散为原则，为消费者提供以消费为目的的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，并具有“消费+ 金融”的双重属性，用户不但可以享有高质量个性化消费贷产品来更好地满足消费需求，而且还具有潜在的赚钱机会（如消费信托）。应该说，消费金融能够通过“消费金融化、金融生活化”，实现金融资源跨期、错期配置，还可为消费尤其是电子商务提供良好金融服务环境。以消费金融引导消费和普惠金融升级，以供给创新创造消费需求，不仅将进一步刺激居民消费，扩大内需，更好地满足居民消费需求、提高人民生活质量，还可以拉动产业转型升级，推动粗放型经济增长转变为高效高质型经济提升。 基于消费场景、用户大数据的消费金融，通过“互联网+”平台进入了迅猛发展的高铁车道。例如，阿里巴巴、京东等大型电商平台已经搭建了消费、支付、理财、贷款、保险、征信、消费金融等综合性服务体系，丰富的线上线下消费场景、强大的风控体系、强有力的合作伙伴势必成为互联网消费金融蓝海的主力。值得关注的是，银行等传统金融机构“懂金融而不懂消费”，零售、食品、旅游、教育等消费企业“懂消费而不懂金融”，电商、互联网金融机构“懂互联网而不懂消费金融”，以及消费者对消费金融普遍认知不足，从业人员素养不足、消费金融观念缺失等对互联网消费金融的快速规范发展带来了挑战。 本书作为首部专门为互联网消费金融编写的实用指南和实战手册，一改传统的要么罗列一堆政策，让读者“看花眼”，要么说教式地提供很多科普知识，让读者很难用得上，它以实用性、看得懂为出发点，尽可能用大白话的方式把消费金融这个新体系讲透、讲好、讲精，让读者学有所用、学即能用。同时，也能为相关政府部门制订消费金融公共政策提供决策参考，为后续的消费金融问题研究提供理论借鉴。 在2016 年“两会”召开之际，央行再次降准，这一政策再次从侧面鼓励了居民消费。在经济新常态下，我国经济转型升级将从投资拉动逐步向消费主导转型。根据中国电子商务协会消费金融专业委员会的调研和测算，预计到2018 年，仅消费贷款将突破1 万亿元，通过消费贷刺激的增量消费市场将达到10 万亿元以上。以上这些数据表明：消费金融市场蛋糕足够大，目前尚处于探索培育阶段，消费金融将是中国经济转型升级的“创新风口”。 宋 玲 中国电子商务协会会长、中国互联网金融研究院院长