债务机器：美国的银行政策与个人陷阱

\\\\\\\"美国第一资本一线工作人员亲身经历 揭露美国金融“自由政策”的陷阱 美国银行为何让民众负债累累 本书探讨了美国的个人债务体系以及其缺陷带给民众的困扰，从历史、现状和未来三个层面分析了美国长久以来的个人债务问题，包括信用卡使用过程中对公众产生的影响、问题和原因。本书揭示了美国债务人阶级的形成和美国金融保障体系的弊端，对美国国内债务分歧和信贷价格公平性问题进行了深入讨论，最后探讨了了在美国开发新的市场和采用新型借贷方式的可能性。本书适合于银行等金融机构人员、管理部门人员以及对金融知识感兴趣的大众读者阅读参考。\\\\\\\"

曾任美国第一资本金融公司的高级业务经理。在多年的一线工作中发现了美国财政政策的弊端后，她毅然决然地离开了原来的岗位，开始研究美国的财政、金融等方面的问题，并发表相关文章。她的文章被刊登于美国各大杂志。她用自己多年的亲身经历，详细解读了美国财政金融问题。

我们本可以拥有一个没有太多债务的国家。我相信这一点， 因为曾经有段时间，美国民众的债务负担并没有这么繁重。一旦我们意识到，过去的美国人并不像现在这样负债累累，我们就能轻松理解这个债务体系建立起来的必然性，也就明白这个体系同样也可以瓦解掉。 尤其是信用卡，它的历史并不算久远。尽管第一张信用卡——大莱卡早在 1950 年就面世了，但直到很长一段时间后， 信用卡才开始引起人们的关注。到了 1961 年，虽然很多商店都 推出了各自的信贷计划，但也只有 1% 的商店接受外部银行发行的通用信用卡。 当然，虽说信用卡是一种新事物，但信贷却不是。 出生于 1887 年的娜奥米·塞斯莫尔·特拉梅（Naomi Sizemore Trammel），从 10 岁起就开始在南卡罗来纳州的纺织厂工作。父亲去世后不久，她的母亲也撒手人寰。叔叔婶婶们收养了她的弟弟妹妹，但她和姐姐阿尔玛不得不自谋生路，找了纺纱织布的工作。21 岁时，娜奥米嫁给了珀西·朗（Percy Long），她的丈夫在格里尔工厂的织布车间工作，还是该厂棒球队“纺纱工”队的投手。大萧条期间，工厂裁掉了很多工人，并缩短了工作时间。 娜奥米后来回忆道，“当时找工作四处碰壁，我们周围的人也都失去了工作。那段时间很艰难，我们欠了不少债，好在没有人拒绝我们。找到工作后，我们很快就把钱还清了。能赊买东西， 真是件好事。”特拉梅接着说道，“嗯，我们失业了好长一阵子。当时有个叫弗兰克·霍华德（Frank Howard）的人，就住在那边的十字路口附近。在那之前，我们一直跟他打交道，从他那里赊了不少食品杂货和其他东西。我们总能把账还清。我们还从另一个人那里赊了牛奶。这样，我们就欠了人家不少钱，他们也一直允许我们先欠着。后来我们找到工作后，就开始还钱。我们可以一点一点地慢慢还给他们。话说回来，我们最后都还清了。虽然并不像人们想象的那么难，但我们当时真的想不出其他法子。” 这就是 19 世纪和 20 世纪大部分时间里，美国人债务的主要形成方式。如果你既不是一个农场主，也不是一个想为自己公司借钱的小老板，那么在通常情况下，你都需要靠向商店“借贷”， 来购买这家商店的东西。商店借钱给像娜奥米这样的人，是为了从向他们出售的商品中赚取利润。有时，出于礼节，商店不会靠收取利息来赚钱。店主与顾客的这种关系有时是一种合作关系， 有时则是一种掠夺关系；还有的时候，就像娜奥米的情况一样， 是建立在私人情谊之上的。但是，同一时期，对使用分期贷款在大型百货商场购物的人来说，双方的关系并不算亲密。为了获得这笔消费信贷，购物者需要提供正式申请，商场则需要在审查当地信贷局提供的数据后，再做出贷款决定。但根据大多数人的说法，在 19 世纪末和 20 世纪初，店主和百货公司从以信贷方式购物的顾客身上赚取到的利润，要低于使用现金购物的顾客。信贷只是零售商促进销售的手段，而不是利润的主要来源。延期获得收入的成本与收取的利息往往互相抵消。

\\\\\\\"第一部分　主要论点 第一章　当今的债务体系出现前的历史 第二章　美国债务机器的建立过程 第三章　债务人阶级 第四章　破碎的金融保障体系 第五章　见效最快的杠杆 第二部分　有趣的论点 第六章　分歧 第七章　公平的信贷价格 第三部分　未来 第八章　最后的待开发市场 第九章　新型借贷方式 附录　我的研究过程简介 致谢\\\\\\\"