普惠金融、消费者保护与民间借贷法律问题研究

本书共收集论文15篇，分为四个部分。第一部分为普惠金融与农村金融，第二部分为金融消费者保护，第三部分为民间金融，第四部分为非法集资。其中第二部分的金融消费者保护比较新颖，在消费者保护领域特别提出金融消费者保护的概念，体现了金融领域的特点及其金融领域消费者的弱势。第三部分虽为民间金融，实为民间借贷，对这一问题，两江经济法治文丛早已关注，此卷是更为深入、更为广泛的探讨。

卷首语
鼓励民间金融创新、增加民间金融制度供给——王卫国在“两江经济法治论坛”上的讲话
一、民间金融问题
二、农村土地改革问题
三、金融消费者保护问题
普惠金融与农村金融
从公法学观点论普惠金融/林依仁
一、问题意识
二、普惠金融的宪法依据
三、普及金融服务的国家责任
四、普及金融服务之实现
结语
基础金融普遍服务制度研究/柳丹
引言
一、基础金融与普遍服务的融合
二、美加两国基础金融普遍服务制度对我国的启示
三、我国建立基础金融制度的政策基础和现实意义
四、基础金融普遍服务制度构想
结语
互联网对农村普惠金融法律治理影响机理研究——以金融排斥为视角/徐玖玖
一、金融排斥视角下的农村普惠金融现状分析
二、互联网情境对农村金融排斥之四层维度影响
三、互联网情境对农村普惠金融法律治理之作用机理
四、初步结论和遗留问题
金融消费者保护
众筹下的信息披露与投资者保护/陈楚钟
一、互联网金融下的投资者保护问题
二、国外的主要做法——基于保护投资者的信息披露制度
三、我国在众筹信息披露制度上的尝试及建议
完善挂牌公司信息披露制度的几点思考——以新三板投资者权益保护为视角/郑磊
一、问题的提出
二、我国新三板市场信息披露制度的现状
三、新三板市场信息披露制度之缺陷
四、美国OTCBB证券市场信息披露制度的经验借鉴
五、完善我国新三板市场信息披露制度的几点思考
结语
论我国互联网金融创新中的消费者权益保护/周强
一、我国互联网金融消费者权益保护的法律困境
二、域外互联网金融消费者权益保护的经验考察
三、我国互联网金融消费者权益保护的制度构建
我国金融消费者权益保护的法制困境与路径选择/刘璐车云霞
前言
一、金融消费者权益保护的理论梳理
二、我国金融消费者权益保护的现实困境
三、域外典型国家金融消费者权益保护的现状及启示
四、我国金融消费者权益保护的路径选择
结语
探索互联网金融消费者权利司法保护的新制度——从构建“网络法庭”的视角/覃林卉
一、保护互联网金融消费者的线下法庭存在的问题及其后果
二、“网络法庭”构想初探
三、如何构建“网络法庭”保护互联网金融消费者权利
结语
民间金融
民间借贷与非法集资的危机应对机制研究/刘少军
一、危机的基本特征及其类型
二、危机的社会危害
三、危机的应对主体
四、危机的应对客体
五、危机的应对行为
六、危机的应对责任
七、危机的应对程序及应对方法
八、我国现行制度存在的问题及其完善
结语
民间借贷备案机制研究/张晓东
一、民间借贷备案是提高民间借贷阳光化、规范化程度的重要途径
二、我国民间借贷备案平台现状
三、当前我国民间借贷备案中存在的主要制约因素
四、加快构建民间借贷统一备案制度的政策建议
P2P网络借贷风险防范的法律问题研究/伏红勇朱琳
一、P2P网络借贷对传统法律的挑战
二、我国P2P网络借贷涉及的主要法律风险
三、英、美国家P2P网络借贷风险防范法律实践的借鉴
四、完善我国P2P网络借贷风险防范法律规制的构想
浅议我国民间借贷相关法律规范化的对策与建议/何伟
一、完善现有法律法规建设
二、客观评价并规范管理现有民间借贷
三、加强民间借贷的征信体系建设
四、建立规范的民间借贷监管制度
五、成立规范的民间借贷组织
六、完善民间借贷的市场准入和退出机制
金融公平保障法律制度研究/李瑞雪
一、金融的双重属性与金融公平
二、以市场配置为主模式下的金融公平观
三、金融公平视角下审视我国金融市场发展障碍
四、金融公平视角下完善我国金融市场法律制度
民间借贷融资担保法律风险类型分析/刘志伟闫夏秋
一、研究民间借贷融资担保法律风险类型化的动因及立场
二、民间借贷融资担保主体风险
三、民间借贷融资担保行为风险
四、民间借贷融资担保体制风险
结语
非法集资
论“非法吸存”认定中的“亲友”标准/杨贵桥
一、“亲友”标准与吴英是否有罪
二、亲友间借贷关系及其规制困境
三、现有“亲友”标准的立法缺陷
四、“亲友”标准的立法补正
刑法介入互联网金融的合理性反思——以首例P2P平台非法集资案为切入点/李睿
一、问题的提出
二、互联网金融的新兴与主要业态
三、我国互联网金融监管的制度缺失
四、互联网金融内生性刑事法律风险的类型化分析
五、刑法介入互联网金融的合理性反思
六、刑事规制互联网金融的原则与边界
七、证券法视角下的展望——互联网金融规制新格局的构建

总序 随着我国经济体制改革的不断深化，经济法治建设面临着一系列重大理论与实践问题，急需从理论上展开深入探讨并提出有效的解决对策。“两江经济法治文丛”紧扣中国经济法治建设的主线，围绕如何实现政府与市场关系的法制化、如何发挥市场配置资源的决定性地位等重大理论与实践课题，力求通过出版一批具有前沿性和创新性的著作，寻求经济法治理论的创新，为中国市场经济法治建设提出对策建议。“两江经济法治文丛”是重庆市“两江学者”特聘教授岗位推动学科建设的平台，是服务重庆及全国经济与法治建设的系列成果。“两江学者”计划作为重庆市最高层次人才计划，被公认为“重庆院士工程”，是重庆市高层次人才队伍建设工程重大专项，在市委人才工作领导小组领导下，由市委组织部、市人力社保局牵头，市教委、市科委等市级有关单位共同实施，在全市重点产业、重点学科、重点建设领域设立100个特聘岗位，以带动全市重大项目、支柱产业和优势学科发展。其中，应用技术领域60个，基础研究领域25个，人文社科领域15个。该计划面向海内外延揽一流精英，造就一批高水平创新团队，培育一批高层次学术技术领军人才，提升重庆核心竞争力，打造内陆开放高地和西部人才中心。西南政法大学经济法学科经过几代人的不懈努力，在科学研究、人才培养、服务社会及文化传承方面取得了突出成就，2003年和2007年两次被确定为国家重点学科，2011年入选设立“两江学者”岗位的单位，2013年我本人有幸受聘为“两江学者”岗位特聘教授。为实现“两江学者”计划及特聘教授岗位设置的目标，“两江经济法治文丛”以推动经济法学科建设和服务重庆及全国经济社会发展为目标，选择西南政法大学经济法学科教师及博士生的优秀著作出版，重点资助专门研究经济法基本理论、财税金融法、竞争法、消费者保护法、农村经济法制等领域重大问题的优秀著作。文丛的出版坚持前沿性、科学性、现实性和针对性的原则，突出问题导向，采用灵活多样的著作形式，不仅包括个人专著，还包括合著、论文集等形式。根据申请出版的书稿质量，坚持择优资助和宁缺毋滥的原则，每年资助出版著作2~5部。我们期待《两江经济法治文丛》的出版能为重庆及我国经济法治建设添砖加瓦，同时也欢迎各界朋友不吝赐教，对文丛的出版提出宝贵建议和意见。岳彩申2014年7月10日 序 普惠金融由联合国2005年正式提出后越来越受到各国的重视，早在20世纪70年代，孟加拉乡村银行的成功试验推动了普惠金融的发展，20世纪90年代小额信贷开始过渡到微型金融。随着互联网金融的发展，普惠金融得到进一步的发展。长期以来，民间金融又是普惠金融的重要部分，而民间金融的规制与风险防范一直是我国金融法治领域的难题，受到学界、政府和公众的广泛关注。2008年美国次贷危机爆发后，金融消费者保护正成为金融法治建设的热点问题，人们逐渐认识到，在现代金融市场中，消费者保护与普惠金融有着密切的联系，也与民间借贷的规制及风险防范有着密切的联系。美国20世纪30年代以来最大规模的金融监管改革立法——《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法》2010年7月15日正式生效，将金融消费者保护提到了前所未有的高度。普惠金融、消费者保护与民间借贷风险防范相互影响，共同构成我国金融法治建设中的三大热点领域，许多深层次的问题正引起法学研究的高度重视，如何防范民间借贷的风险，如何依靠制度安排实现普惠金融模式下的商业可持续发展，如何建立适合我国的金融消费者保护制度等一系列法律问题，正逐步成为学术界和实务界研究的重点。围绕上述三大热点领域的法律问题，西南政法大学“金融创新与法制研究中心”结合岳彩申教授主持的教育部哲学社会科学重大课题攻关项目（《民间借贷与非法集资风险防范的法律机制研究》12JZD038）的实施计划，以及“两江学者”特聘教授岗位的学术研究计划，于2014年12月20日在西南政法大学渝北校区举办了由西南政法大学经济法学院、上海财经大学法学院与台湾铭传大学法律系共同发起的首届“海峡两岸金融法治论坛”暨“普惠金融与法律治理研讨会”，来自中国政法大学、上海财经大学、西南政法大学、台湾铭传大学、山东财经大学、西北政法大学、云南大学、广西大学、中国人民银行总行、中国证券业监督管理委员会、中国担保协会等高校和实务部门的专业人士50余人出席了论坛，收到学术论文28篇。2015年7月4日在西南政法大学渝北校区举办了“金融消费者保护与民间借贷风险防范法律问题研讨会”暨“中国银行法学研究会农村金融专业委员会2015年年会”，来自中国政法大学、西南政法大学、重庆大学、西北政法大学、山东财经大学等高校和中国人民银行总行、中国证券业监督管理委员会、中国担保协会、成都农村商业银行以及律师事务所等实务部门的专家四十余人出席了研讨会。此次研讨会征集了二十余篇专门探讨消费者保护与民间借贷风险防范法律问题的学术论文。这些论文探讨的主题涉及普惠金融、金融消费者保护与民间借贷风险防范的主要法律问题。为了巩固两次研讨会的成果，我们从会议论文中选出一批论文结集出版，作为“两江经济法治论坛”的专题研究文集和教育部重大攻关项目的阶段性成果。由于论文集的编辑时间比较仓促，存在很多不足，欢迎大家指正。岳彩申2015年9月5日