做自己的保险规划师 明明白白买保险

本书分为八章，每章围绕一个主题，以通俗易懂的写作方式，为读者提供了实用且清晰的保险规划建议。本书涵盖社保、医疗险、重疾险、意外险、人寿保险等多种保险的介绍和投保建议，讲解了各种保险投保过程中的误区及投保技巧，对读者树立正确的保险意识，并根据个人实际情况投保很有帮助。

小雨伞保险是具备中国银保监会资质的互联网保险销售平台，已获得红杉资本、经纬中国、天士力资本、信天创投等国内很好投资机构投资，是一家“简单、透明、高性价比的保险平台”。小雨伞保险以专属定制的方式为用户提供优质的保险产品，同时提供优质的理赔、售后等服务。目前小雨伞保险已与中国平安、中国人寿、中国人保等80多家保险公司达成战略合作，并于2019年与南开大学成立“互联网健康险保障指数”实验室。

序一
序二
第1章社会新人：有限的预算，最全的保障
——大鹏：已经工作半年多，对保险我有很多疑惑/1
1.1国家为什么要强制缴纳社保/1
1.1.1社会保险的起源/2
1.1.2我国社会保险制度的沿革/4
1.2医疗保险，全民基本医疗保障网/6
1.2.1了解医保/6
1.2.2医保卡真的可以取现吗/10
1.2.3构建不错大的全民基本医疗保障网/11
1.3社会保险，与生活千丝万缕的联系/14
1.3.1断缴社保到底有什么影响/14
1.3.2断缴社保涉及生活的哪些方面/17
1.4相辅相成，医疗保险与商业保险结合/20
1.4.1医疗保险，贴心的基础保障/20
1.4.2商业保险，抵抗风险的堡垒/22
1.4.3医保+商保，构建稳固的保障体系/23
1.5大鹏的第一份商业保险应该如何配置/24
1.5.1新手配置保险常见的三个误区/24
1.5.2职场新人更适合购买哪些类型的保险/26
第2章单身一族：责任与风险，谁替你分担
——珊珊：30岁，单身，生活很美好，保障更重要/30
2.1单身一族：只身抵御风险压力大/30
2.1.1风险自查，单身必须有底气/31
2.1.2预算与保障如何平衡/34
2.2爱的牵挂：让父母养老无忧，看病放心/39
2.2.1老年人投保的四大难点/39
2.2.2父母实用投保指南/41
2.3选服务还是选价格：买大公司的保险划算吗/44
2.3.1大小保险公司的保费差异来自哪里/44
2.3.2大小保险公司受到同样严格的监管/45
2.3.3投保时的两大注意事项/46
2.4返璞归真，保险是否返本更好/48
2.4.1从收益率看返本型保险/48
2.4.2结合产品解读消费型保险与返本型保险/50
2.4.3返本型保险常见的“迷惑点”/53
第3章中年家庭：合理地规划，理性地配置
——林先生：35岁的我晋升为部门总经理了，我是全家的经济来源/55
3.1成员选择：稳固家庭中流砥柱/55
3.1.1了解保障内容，明确自身需求/56
3.1.2认清需求，掌握选择要点/59
3.1.3配置保险的两个基本原则/62
3.2休戚与共：夫妻间保险如何配置/63
3.2.1夫妻间配置保险的四个基本要素/64
3.2.2不同预算额度的保险方案配置思路/66
3.3多种购买渠道，如何买到靠谱的保险/71
3.3.1别着急选定，应以需求为准则/72
3.3.2保险的服务分类/74
3.3.3代理人与互联网平台，谁的服务更好/76
3.4轻松出行的背后，车险如何购买/77
3.4.1你对车险了解多少/78
3.4.2车险的配置原则/80
3.4.3以拒赔案例解答你对车险的误解/81
3.5不仅人需要保障，物品也需要/82
3.5.1家庭财产险，“反脆弱”的第一站/83
3.5.2了解标的、风险以及保额/84
第4章年幼孩童：呵护备至，为之计深远
——小丽：初为人母，即将迎来甜蜜的负担/88
4.1生育保险：男人也需要/88
4.1.1与性别无关，男女都要有生育保险/89
4.1.2城镇职工生育保险报销指南/91
4.1.3生育津贴应该如何计算/93
4.2给孩子配置保险的标准是什么/95
4.2.1少儿医疗保障第一步：少儿医保/96
4.2.2孩子在成长路上还会面对哪些风险/97
4.2.3少儿保险配置清单/99
4.3医疗险：只要住院了，都能报销吗/102
4.3.1最贴近生活的医疗险/102
4.3.2常见的商业医疗险拒赔原因的分析/106
4.4重疾险：家庭不要因疾病而倾覆/112
4.4.1重疾险的由来/113
4.4.2细看保险责任/115
4.4.3保障的疾病范围是不是越大越好/118
4.5意外险：风险无处不在，需要未雨绸缪/120
4.5.1认识意外险，此意外非彼“意外”/120
4.5.2配置意外险的三个要点/124
4.6人寿保险：留给家人最后的关爱/125
4.6.1有了意外险、重疾险，还需要买寿险吗/125
4.6.2配置寿险，你要知道这些/126
第5章保险新形态：不仅仅是抵御风险
——露丝：40岁外企高管，房贷快还完了，如何让自己过得更舒服？/131
5.1服务升级：高端医疗保险靠谱吗/131
5.1.1高端医疗险的产生/132
5.1.2配置高端医疗险的注意事项/134
5.2幸福养老：追求更好的养老生活，要做哪些准备/136
5.2.1养老现状分析/136
5.2.2标准普尔家庭资产配置图/141
5.2.3为未来养老做准备的“四定原则”/143
5.3保险理财：可攻可守/145
5.3.1了解理财风险/146
5.3.2常见的保险理财方式分析/148
5.4检视需求：赴港购买保险是否可行/152
5.4.1拒绝跟风，香港地区保险的收益分析/153
5.4.2香港地区的保险保障范围更广，价格更低吗/155
5.4.3香港地区的保险理赔更宽松吗/157
第6章关于保险的一些硬知识：保险条款
——怎么看懂保险条款？/161
6.1与人有关：投保人、被保人、受益人/161
6.1.1投保人、被保人、受益人是什么/162
6.1.2投保人、被保人、受益人三者之间的关系/163
6.1.3如何变更受益人/165
6.2与钱有关：保费、保额、免赔额、现金价值/166
6.2.1分清保费与保额/166
6.2.2了解免赔额/169
6.2.3现金价值里的小秘密/170
6.3与理赔有关：除外责任是什么/172
6.3.1为什么保险公司要有除外责任/173
6.3.2被加费、除外、延期和拒保，后果很严重吗/174
6.4与合同有关：保险公司会倒闭吗/176
6.4.1保险公司在什么情况下会“倒闭”/177
6.4.2十大安全机制/178
6.4.3保险公司“倒闭”后，保单如何处理/180
第7章关于保险的一些硬知识：健康告知
——身体有小毛病，可以买保险吗？/184
7.1健康告知：是否需要知无不言/184
7.1.1健康告知是什么/185
7.1.2健康告知的几个小技巧/186
7.1.3健康告知无法通过该怎么办/188
7.2核保知识：你因为什么被拒保/191
7.2.1核保前，你需要知道这些/191
7.2.2你会因为什么被拒保/194
7.3智能核保与人工核保：巧妙选择/197
7.3.1智能核保没那么神秘/197
7.3.2人工核保需谨慎/201
第8章关于保险的一些硬知识：快速理赔
——理赔不难：保险服务怎么办？/203
8.1条理清晰：家庭保单管理的重要性/203
8.1.1保单管理：不可忽视的关键一步/203
8.1.2保单的动态管理/204
8.1.3保单的保管方式/208
8.2操作指南：有问题，如何与保险公司联系/209
8.2.1了解保险公司的服务途径/210
8.2.2提前联系客服，省去不必要的麻烦/212
8.3理赔不难：出险后应该怎么做/214
8.3.1了解出险后的理赔程序/215
8.3.2看病理赔应该注意哪些细节/216
8.4有事找监管：保险纠纷应对指南/221
8.4.1在什么情况下会产生理赔纠纷/222
8.4.2解决理赔纠纷有哪些途径/223
8.4.3理赔不是无理取闹，应如实诉说，理性投诉/225
提问最多的保险问题清单/227

     第1章 社会新人：有限的预算，最全的保障——大鹏：已经工作半年多，对保险我有很多疑惑 1.1 国家为什么要强制缴纳社保 刚毕业的大鹏是一个愣头愣脑的职场新人，今天是他领到上班后第一份工资的日子。工资条清楚地记录了他这个月的工资明细，但上面还有几笔扣款。大鹏不明所以，连忙拿着工资条向人事部门的同事打听。 同事告诉他说：“这些是‘五险一金’中个人负担部分的缴费。” 大鹏最近比较缺钱，于是向同事询问：“能否不交这一部分费用？我现在不需要这些。” 同事听完后，连忙劝解道：“社保属于强制保险，区别于商业保险的自愿原则，由社保机构强制向企业和员工征缴。而且，社保并不仅是一份保险，与你以后的生活更是有千丝万缕的联系。” 1.1.1 社会保险的起源 很多上班族虽然每月都缴纳社保费，但并不了解社保。我们常说的社保，全称社会保险，是我国社会保障制度的重要组成部分之一。它主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。它是由国家提供保障，为丧失劳动力和出于身体原因不能工作的参保者提供收入或补偿的一种社会和经济制度。 社保作为国家给予大家的一项福利制度，为什么会要求强制缴纳呢？下面，我们从社保的起源说起。 1871年，普鲁士统一德国，国家统一带来了各州间无关税统一大市场，国家财政投人使国民教育水平迅速提升，借助滥觞于英格兰的蒸汽机和铁路等工业革命新技术，德意志迅速实现了工业化，成为欧洲经济强国。 工业化培养了大量产业工人，工人运动也随之而来。在德意志帝国统一后的第二年，鲁尔矿区就先行起事，工人们为争取8小时工作制而罢工，罢工潮很快蔓延至莱比锡、柏林等多个城市。与此同时，工人阶级党派社会民主党于1869年成立，并于1875年合并了工人联合会。统一组织下的民主党开始谋求议会席位，在1877年的议会选举中获得近50万张选票，接近当时选民总数的1/10。 当时德国的执政者是有名的铁血宰相俾斯麦，当意识到禁止和镇压无法解决问题时，他于1883年运用高超的政治手腕，在议会上通过了保障工人身体健康的《疾病保险法》，次年《意外灾难保险法》通过，五年后《残疾和老年保险法》也获得议会批准。 俾斯麦用《疾病保险法》《意外灾难保险法》《残疾和老年保险法》平息了工人的愤怒，让大部分德意志国民尤其是底层人士受益，成功缓和了当时德意志帝国的政治矛盾，为维护帝国稳定奠定了重要基础，这也是社会保险的初始形态。 《疾病保险法》首次建立了国家层面的医疗保险制度与组织，后续的《意外灾难保险法》与《残疾和老年保险法》则规定：资本家必须按一定比例为工人缴纳保险费，这种普惠性和强制性制度成为日后世界各国制定社会保险政策的重要参考。 《中华人民共和国社会保险法》（以下简称《社会保险法》）第四条规定：中华人民共和国境内的用人单位和个人依法缴纳社会保险费。该法第十条规定：职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。 区别于商业保险的自愿原则，社保由社保机构强制向企业和员工征缴。在本质上，社会保险费也是国家税收的一部分，计人各国税负水平的分子。既然社会保险费对企业和员工都是负担，那么国家为什么要强制保险呢？ 这是因为，社会保障的根本原则就是社会公平，社会保障是.所有社会成员效用的优选化。它通过设计一种制度，使人们不因没有特权而受到不公平对待，不因分工所形成的社会地位而受到歧视。它保障了我们能与他人一样，公平地享受教育、医疗和大力度优惠生活保障的权利。它使我们拥有平等的机会，让社会资源不会过度倾斜。它通过收人再分配这项调节功能，减少差别，缓解社会矛盾，稳定社会秩序。 社保取之于民，用之于民。我们现在能享受到的就医报销、生育补贴等福利，都基于社会保障制度这个大平台。同样，我们也可以将社保理解成一个基石，而我们就是形成这个基石的微小分子。 1.1.2 我国社会保险制度的沿革 1951年，国家颁布《中华人民共和国劳动保险条例》，保障对象为国有单位职工，以单位为基准，提供医疗、养老、住房、子女教育与劳动保险等保障。1956年，国家颁布了《中华人民共和国女工保护条例（草案）》，加强了对女工的保护。20世纪60年代中期，我国已经建立起以国家和单位为核心、与计划经济相适应的社会保障制度。 改革开放以后，国家社会保险制度得到恢复和发展。随着中国国企改革的推进和非公有制经济的迅速发展，国家建立了以职工、居民（含学生和其他未成年人）、公务员和军人各自独立的养老与医疗保险为主的社会保险体系。《社会保险法》规定的养老保险和医疗保险正逐步转向以强制社会保险为基础，商业保险为补充的形态。 中国社会保险制度以广覆盖、保基本、多层次、可持续为原则。也就是说，社保通过强制参保实现全民覆盖，但同时其保障水平相对较低，以有限的基金解决人民群众的