互联网金融:颠覆创新的新金融模式

本文从互联网金融的多个模式对互联网金融概念进行深入剖析，如P2P金融、众筹金融、大数据金融、互联网保险理财金融等，着重突出互联网金融“数据至上”的性质，通过重点介绍云计算与大数据技术在互联网金融当中的深刻影响，让人们意识到互联网金融当中的深刻影响，让人们意识到互联网金融的新时代，到底什么才是影响成败的关键所在。 互联网金融的新革命，就是数据的博弈与革命。在新经济的浪潮冲击下，互联网金融模式将会给我们带来一次颠覆式的创新，金融领域也即将迎来靠前的变化改革。

赵春林，中国决策学研究员，“科学决策是第一生产力”首倡者，“成功决策学”创始人，中国公益事业形象大使，现供职于中国决策科学院、全球物联网管理委员会、全球投消者联合储备委员会、全球投消者联盟、全球投消研究院、中国投消者协会等机构。著有《投消者致富》《疯狂演讲》《关键在于落实之疯狂落实》《节约的都是利润之疯狂节约》《每天学点管理学之疯狂管理》等书。

第一章 解读互联网金融
什么是真正的互联网金融
互联网金融≠金融+互联网
互联网+时代，金融领域的新表现
互联网金融促进社会价值流动
互联网金融的几大发展趋势
第二章 互联网时代，数据等于一切
依托数据存在的金融市场
大数据时代，找到金融领域的新风口
结合云计算的大数据技术，打造新“金融云”
数据分析技术，解决传统的金融问题
移动互联加速金融市场数据化
第三章 全新的信用模式体系
投资有风险，信用是根本
FICO，最经典的信用评分模式
大数据，让信用评分更简单
互联网信用评分典型系统
互联网与大数据改变信贷模式
资金流转在新模式下变得更简单
第四章 互联网金融与传统金融的碰撞
面临挑战的传统银行业务
用户至上：互联网金融展现的新未来
网络银行即将取代传统线下银行
传统金融面临的几个冲击
传统银行也应拥抱大数据
第五章 互联网金融，打造新的金融运营模式
互联网金融天生具备创新性
互联网让金融运营去中心化
互联网金融的优势所在
边际成本低，利好小资金用户
大数据与云服务，互联网与金融结合的新技术
新行业同样具备新风险
第六章 塑造P2P新金融架构
P2P网络借贷：与传统不同
P2P金融的新特点
平台是金融架构建设的基础
低门槛，冲击传统借贷领域
大数据决定P2P信贷配给
加强行业监管，才能健康发展
第七章 众筹金融：非中介化的很好
什么是“众筹金融”
金融领域的去中介化变革
股权众筹，一种新的融资模式
创新至上的众筹金融
众筹金融的优势与劣势
第八章 第三方支付平台快速崛起
电子货币市场迅速发展
互联网金融领域，移动支付的快速发展
便捷：赢得账户的关键
支付宝，第三方支付的领军角色
微信支付，如何发起逆袭
简单支付促进资金流动
第九章 互联网理财与保险
理财保险依托互联网，市场更广泛
大数据让用户更准确
移动化、简单化的保险理财
产品好不好，还是要看内容
互联网金融，让理财选择更多
传统理财保险进军互联网
第十章 大数据金融：让金融回归本源
大数据时代，金融市场的变动
金融贸易需要大数据
大数据在互联网金融中的普遍应用
利用数据进行风险管理
大数据带来挑战与风险
第十一章 创新与颠覆：互联网金融带来的变革
跨行业融合：互联网企业做金融可以更好
客户靠前地重要
金融脱媒，在互联网上得到实现
强大的新信贷模式在互联网上建立
让金融产品也能产生用户黏性
第十二章 金融的很好――展望互联网金融未来
诚信至上，回归道德的金融模式
无纸币化：互联网金融消灭货币
无实体化：传统金融“搬迁”到互联网
互联网经济，消除暴力定价
互联网金融让支付清算更简单
后记
互联网金融必将从根本上改变金融产业

    什么是真正的互联网金融
     毋庸置疑，中国的私人在线金融机构，如阿里巴巴的余额宝和腾讯的微信钱包，已经撼动了传统的金融市场。在余额宝刚刚推出的短短7个月内，就筹集了2500亿元人民币，在6个工作日内吸引了超过100亿元人民币的资金。而经过几年的发展，现在绝大多数的中国一线城市，人们都习惯了使用手机支付，将自己的钱存在互联网金融管理机构上运营。在中国，你甚至不用带着信用卡出门，只要一部手机就可以完成所有操作，专享需要担心的是手机会不会没电。
     这让更多人意识到，互联网金融真正渗透进了我们的生活，它不再仅仅是个遥远的概念，更不是金融从业人员口中难懂拗口的专业名词，而是影响大多数人生活的、近在我们身边的金融模式。
     而毫不奇怪的是，在大数据时代，互联网金融将颠覆传统金融机构的市场、利润和生存模式。这种新的金融服务模式将根据互联网技术和移动技术实现资金分配、支付和信息传递，是有别于传统金融服务的一种全新模式。
     互联网金融，顾名思义，就是将新兴的互联网与通信技术和金融结合起来，实现以互联网为媒介的资本融资或者投资、支付、信贷等活动。将互联网与金融结合在一起，并不简单地等同于互联网加上金融，而是一种深度的融合。这种深度融合体现在各种金融产品上，从日常支付到投资理财，再到企业或个人贷款、融资，等等，通过借助互联网的便利性给人们提供更加便捷的金融服务。可以说，互联网金融的存在让人们可以更加公平地获取金融服务，对于小型或微型企业而言，互联网金融能够提供更全面、完备的资金支持，这不管是从经济还是社会方面，都对一个国家有非常深刻的影响。
     促进小型企业的发展，为社会提供更多就业岗位，这些都是互联网金融所发挥出的积极影响。在当前的中国，当我们提倡“全民创业，万众创新”来带动经济市场时，互联网金融的重要性就显而易见――它降低了创新创业的门槛和成本。当然，从金融的角度看，它的特点所带来的影响力显然不止于此，互联网金融的蓬勃发展就是一次积极的金融革命，促进了传统金融业的创新，摒弃弊病，有利于构建一个全新的、多元化的健康金融体系。
     那么，什么才是互联网金融的本质呢？2014年4月9日，时任中国投资有限责任公司副总经理谢平在博鳌论坛上表示：“互联网金融的民主和包容本质是现代金融的巨大创新。”是的，更民主、更包容的金融形式，就是互联网金融真正的特点。
     互联网金融，是将金融运营从线下搬到线上的一种新模式，这不仅仅是线上、线下服务模式的差异，更改变了融资过程。当我们选择传统金融服务时，首先需要去专门的金融机构办理手续，不管是简单的存取款，还是投资、信贷服务，都需要有专人在专门的机构内进行办理，但现在我们可以不出大门，就能用手机或电脑处理完，这就产生了更高的效率；除此之外，在机构内办理业务，中小额度的散户更容易被忽略，因为这样的交易不能给金融机构带来更多收益，所以他们更重视大额用户，但在互联网上则不同，因为省去了场地和人工的服务，统一运营资金，所以小额用户也可以获得同样的服务待遇，这就给我们带来了更多的平等。除此之外，更好的监管和更容易的访问也是网络金融服务吸引公众的原因之一。
     曾经很难获得银行贷款的中小企业正转向互联网融资，以获得资金。这是一个例子，说明社会财富如何更好地按照市场规则分配。要知道，如果在传统的金融市场上，中小企业因为运营风险大、实力不足，能提供的资产证明也较少，是很难获得银行贷款的，这就阻碍了中小企业的发展。但在互联网上，融资的门槛更低，大数据给互联网金融提供了一种新的信贷判断模式，对人们的信用判定更加灵活，也能让诚信的商人更容易贷款，获得更多运营资金。这就是互联网市场对资金流动带来的巨大影响。
     互联网金融的迅速上升对当前的金融体系构成了严重威胁，迫使其改革。人们不能否认这是一种创新。在美国，许多人将金融创新定义为“利用金融监管的漏洞”，这是一个良性循环，因为这样的过程将催生更广泛的金融产品，以及更好的监管政策。互联网金融的出现也是如此，它本质上是一种积极的创新。
     所以公平地说，那些否认网络金融代表了一种创新的人，既不懂金融，也不懂创新。
     正因为网络金融服务的包容性更广泛、更平等、更便利，而这些都是传统金融无法提供的，所以互联网金融才会发展得这样快，并且开始提供综合服务。比如余额宝，在互联网金融产品中，它就是集存款、货币和投资特征――流动性和收益于一身的，金融的基本服务已经整合。
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