云上银行 阿里打造的银行有什么不一样

让天下没有难做的生意，阿里创立了一家特别的银行——网商银行，专注服务小微创业者，继续践行着这个使命。这家建立在金融云上的互联网银行，没有一家实体网点、一个客户经理，却在2019年10月获得了普惠金融领域的全球优选奖项——世界银行集团和二十国集团(G20)颁发的年度“全球中小微企业银行奖”。本书记载了从2007年阿里网络联保贷款，到阿里小贷时期，再到网商银行成立并飞速发展的历史，也是12年来中国乃至全球商业、互联网行业、金融行业发展的见证。阿里的银行到底如何不一样？相信不仅仅是金融从业者，创业者、互联网从业者都可以从本书中受到启发。

序小微信贷的中国智慧
引言
第一章与时代同行
第一节尤努斯“中国行”
江湖救急
我们自己干
牧羊犬——梦开始的地方
第二节“玄奘之路”
一波未平一波又起
Enabler，利他者
第二章为你，我们开了一家银行
第一节创业维艰
自建核心系统
第二节有牌照的技术公司
云上银行
让贷款像自来水一样
风控逻辑
第三章让天下没有难做的生意
第一节信用创造财富
首批受益者
鼠标到底多少钱一个
第二节突破场景
停业整顿三个月
跨越“私海”
第三节转折点：共创会
第四章“码”到成功
第一节坚冰在融化
二维码上的“新商帮”
“毛线球”与“蒲公英”
变化的“能量球”
你努力的样子，真好看
第二节让客户感受到你的用心
不仅仅是贷款
首届天下码商大会
我们不一样
第五章新零售呼唤新金融
第一节新金融蝶变
“人货场”重构
第二节从概念到落地
真正被尊重
省下“几个亿”的方案
第三节新金融生态
一条黄鱼也能借到钱
加足“马”力
第六章拥抱产业互联网
第一节汽车金融破局
“弹个车”出炉
天猫“开新车”
第二节物流金融进行时
物流公司“+互联网”
乌镇特别会议
物流金融“三板斧”
有“迹”可循
第七章农村金融拓荒
第一节中国式解决方案
农村金融最后一公里
第二节新桐初引
智慧县域在兰考
第三节“智慧县域”凭什么
“金融县长”
一年飞行10万公里
风控系统“金刚钻”
第八章凡星闪耀时
江湖之水，非一源之水
向“竞争对手”开放
“双11”大练兵
第九章未来已来
金融科技“进化论”
有温度的金融
普惠、利他与可持续
附录专访蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明
后记
致谢

    第一节 尤努斯“中国行”
     2006年10月13日，穆罕默德？尤努斯荣获诺贝尔和平奖的消息，让这位兼具银行家和经济学家身份的孟加拉人闻名世界。尤努斯被誉为“穷人的银行家” “小额贷款之父”，自1983年起，他所创立的格莱珉银行以独特的小额贷款模式帮助全球数百万人摆脱了贫困。
     风乍起，吹皱一池春水。尤努斯和“格莱珉模式”在中国金融界引发热议，一周后的10月21日，尤努斯受邀访华，参加在北京举行的“中国一孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”。尤努斯在会上向中国人推介了“格莱珉模式”： “这是一种成熟的扶贫金融模式，主要瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户。我们为她们提供无抵押的小额短期贷款，可以按周期还款，整贷零还。授信以五人小组为单位，以保证相互监督，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。另外，借款发放和偿付通过每周一次的‘中心会议’公开进行。”尤努斯说，在贷款过程中格莱珉银行还会向借款人传播致富信息和科技知识，从而提高借款人的经营能力。
     尤努斯的“中国行”产生了巨大的轰动效应，随后北京大学聘请他担任名誉教授，并邀请他到北大讲课，时任中国人民银行副行长的吴晓灵也会见了尤努斯。不久，全国各地更是陡然兴起了60多家“乡村银行”。尤努斯的到来也深刻影响着马云和致力于“让天下没有难做的生意”的阿里巴巴。对生意人而言，资金就像血液，差一点便生死攸关。在中国电子商务快速发展的几年中，小微企业的融资需求愈发凸显，然而，受制于自身的信用缺失以及商业银行业务结构的特点，小微企业融资始终存在巨大的“麦克米伦缺口”。由小微企业集聚的阿里巴巴来填补这个缺口，看起来更加顺理成章，但前提是他们能够甄选出阿里巴巴平台和淘宝网上信用良好的小微商家，并为之提供贷款支持。本质上，这是一项面向特定客户的银行业务，而在当下，银行业依然是准入门槛极高的行业，这件事情仅凭一己之力是无法完成的。
     江湖救急
     作为世界上最古老的行业之一，金融业已有4000多年的历史，它有其自身的运作逻辑，并与国家经济息息相关。银行是金融资源配置的重要一环，货币银行学的经典理论告诉我们，银行是经营信用的，它作为债务人吸收公众的存款，同时又作为债权人把吸收的存款贷给需要的人，在公众的眼里，它威严而不失偏颇；在漫长的发展历程中，银行业形成了一套成熟的信用评估、授信和风险计量管理办法，也是由于这套系统，作为商业机构的银行逐渐偏向了大而不倒的企业，偏向财务报表完整好看的上市公司，偏向拥有充足抵押品和资金实力强大的贷款人，因而不同类型的客户所获得的差别待遇也变得一目了然。 “晴天送伞，雨天收回”，在众多小微企业和个体经营者的脑海中，这成为挥之不去的印象。
     生意的起伏就像天气的晴雨是生意人的日常，不过，一旦遭遇狂风骤雨，资金链断裂、银行抽贷……各种“压力测试”便接踵而至。2008年的全球金融危机就是一次集中的映射。欧美经济急剧恶化，外贸需求骤然收窄。一石激起千层浪，危机以最快的速度蔓延至国内：原材料价格不断上涨、订单流失、应收账款收不回、库存无法变现、融资举步维艰等各种矛盾同时进发，如泰山压顶，众多出口型中小企业几乎是在一夜之间触及生死线。
     企业家魏开发的经历就是当时中国小微企业集体生存状态的一个缩影。从2007年年底开始，他经营的利谦家纺欧美订单锐减。摆在企业面前只有两条路：要么转做内销；要么转向日韩市场。可是不同市场有着不同的产品定位，包括规格、设计和面料等都要改变，这些都需要大把投入，资金从哪里来?
     向商业银行贷款，抵押是少不了的，像利谦家纺这样的小企业，连一份像样的财务报表都拿不出来，对于银行的征信标准更是难以企及。困顿之际，阿里巴巴的一则通告引起了魏开发的注意，他隐约记得，通告上说，阿里巴巴平台上的小企业主可以不用任何抵押物，仅凭企业之问的互相担保即可获得贷款……
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