以色列银行业监管——审慎监管与消费者保护

以色列银行业监管卓有成效，特别是以色列银行业相当好地经受住了2008年全球金融危机的考验，这一点尤其令人赞许。《以色列银行业监管——审慎监管与消费者保护》一书，是对以色列银行体系及其监管模式提供系统阐释的力作，致力于解决审慎监管与商业行为监管之间的平衡问题，即如何在保持金融稳定的同时兼顾消费者保护，提高银行业竞争力。
本书对中国强化金融监管、降低金融风险、保障金融安全，以及加强金融领域消费者保护立法等方面提供了诸多启示，也对参与“一带一路”建设和从事“走出去”管理的政府机构、企事业单位与专业人士提供了国别研究的第一手资料和宝贵信息。

露丝·柏拉图-希纳尔，以色列内坦亚学院金融法教授。特拉维夫大学法学学士、法学硕士，巴伊兰大学法学博士。1991-1997年任职于以色列工人银行法律部门。1997年起任职于内坦亚学院的法学院和商学院。2004年在内坦亚学院创办银行法中心。
高华军，1959年生于山东省日照市，中国人民大学经济学博士，高级经济师。曾任教于山东师范大学和西北师范大学。1996年博士研究生毕业后就职于中国建设银行至今。出版译著《美国金融机构法(上、下册)》(商务印书馆2016年版)。

序言
前言
致谢
缩略语列表
第一章 银行业监管
第一节 监管概念介绍
第二节 银行业监管的理据
一、银行在经济中的核心作用
二、对冲击的敏感性
三、依赖公众信心
四、信息不对称
五、冒险倾向
六、权力集中
第三节 银行业监管的领域
一、审慎监管
二、商业行为监管
第四节 以色列银行业监管的范围和定义
一、银行业监管机构
二、被监管机构
三、监管活动的主要职能
第二章 以色列银行体系及其监管
第一节 以色列资本市场以及银行在其中的作用
一、引言
二、2005年资本市场改革
三、企业债券市场
四、企业贷款市场
五、零售贷款市场
六、证券化
第二节 以色列的银行体系
一、银行
二、信用卡公司
三、电子支付卡清算公司
第三节 以色列的银行所有权：从国有化到私有化
第四节 以色列的银行作为准公共机构
第五节 集中与缺乏竞争
一、面对新竞争者的进入壁垒
二、转换壁垒
三、信息壁垒
四、缺乏价格竞争
第六节 银行业务活动的利益冲突
一、全能银行制度造成的利益冲突
二、投资咨询方面的利益冲突
三、对利益冲突的外部干预
第七节 银行业监管框架
一、设置标准的权力
二、颁发执照的权力
三、监控的权力
四、强制执行和处罚
五、银行监管的新模式
六、合规职能
七、投诉处理
第三章 审慎监管
第一节 稳定作为最终目标
一、银行监管局局长的方法
二、优选法院的方法
第二节 全球金融危机及其给以色列银行体系带来的教训
第三节 以色列的审慎监管
一、采用巴塞尔协议
二、资本充足率
三、流动性
四、杠杆
五、风险管理
六、信用风险管理和对信贷供给的
七、挪用资金的风险
第四节 危机管理和银行救助（恢复和处置）
一、一般原则
二、早期干预
三、处理银行倒闭
四、安所有渠道
第四章 商业行为监管
第一节 商业行为监管的正当理由
一、能力不平等
二、客户对银行的依赖
三、银行对客户事务的控制
四、客户对银行的信心
第二节 银行监管局关于消费者保护的权力和办法
第三节 《银行（服务客户）法》
第四节 银行收费的监督
第五节 银行监管局局长关于消费者保护的指令
一、开立和管理活期账户的权利
二、转换办理业务的银行
三、通过互联网开户
四、“银行身份卡”（信用记录报告）
五、公平债务催收程序
六、信贷营销
七、投诉处理和赔偿
八、促进借记卡的使用
九、关于住房贷款的借款人保护
十、建筑贷款：对购房者的保护
第六节 银行标准合同中的歧视性条款
第五章 审慎监管与商业行为监管：整合还是分离
第一节 目前审慎监管与商业行为监管之间的平衡
第二节 可选的若干监管模式
第三节 达成目标的监管成效
一、支持拆分权力的考虑因素
二、支持合并权力的考虑因素
第四节 监管技能
一、支持拆分权力的考虑因素
二、支持合并权力的考虑因素
第五节 监管权力
一、支持拆分权力的考虑因素
二、支持合并权力的考虑因素
第六节 监管机制的运行效率
第七节 监管对被监管机构的影响
第八节 金融监管改革的若干分歧
第九节 以色列优选模式
一、以色列：监管目标的协同作用
二、以色列：矛盾目标之间的很好平衡
三、以色列：高水平的专业知识
四、以色列：权力的优势
五、以色列：实施改革的意义
第六章 以色列银行监管：未来之路
第一节 平衡审慎监管与商业行为监管
第二节 加强消费者保护的操作建议
一、在《以色列银行法》中修改以色列银行的目标
二、银行监管局的结构变革
三、加强消费者（保护）执法
四、各金融监管机构在消费者问题上的合作
五、有义务与公众协商确定消费者条款
第三节 主要挑战：发展银行业的有效竞争
一、将信用卡公司与银行分离
二、清算领域的竞争
三、机构投资者的零售贷款
四、允许非银行贷款机构发行债券
五、《公平信贷议案》
六、信用数据共享系统
七、结论
参考文献
案例表
监管工具一览表
制定法文件一览表
索引
译后记

    第一节监管概念介绍
     监管是现代国家引导市场的主要方式。
     "监管"具有多种含义，因而就有多种定义。从狭义定义看，它是"共机构对受到社会重视的活动行使持续而集中的控制。"从广义定义看，它是"国家凭借任何手段，竭尽所能，控制和指导经济和社会。"无论其定义可能是什么，监管突出了这样一种思想：国家通过运用不计其数的手段，制私人行为。
     监管是一个复杂领域，因为它将来自公法领域的（国家机构的）权力与来自私法领域的（私有企业的）权利相捆绑，并且它要求在彼此冲突的价值观和利益之间取得平衡。