互联网金融时代中国个人征信体系建设研究

本报告从我国现有的个人征信体系出发，分析互联网金融时代背景下中国个人征信市场的发展问题和机遇，深入探讨如何建立兼顾效率和普惠性，同时能够满足互联网金融发展需求的新一代个人征信体系。报告分为七个部分。靠前章是征信的经济学分析和梳理征信体系在经济金融体系中的作用。第二章介绍中国个人征信体系的发展历程和现有格局，重点介绍人民银行征信中心个人征信系统的工作机制、产品体系和近期新动向。第三章分析互联网金融时代，传统个人征信体系的不足，以及新一代个人征信体系面临的机遇。同时介绍首批获得央行批准，开展个人征信准备工作的八家民营征信机构的业务特点和合作情况。第四章梳理了国外征信体系的发展历史、现有结构和互联网背景下的变革情况。重点介绍美国、法国、德国、日本等几个发达国家的个人征信体系，并给出国外征信体系发展对我国的启示借鉴。第五章和第六章分别讨论征信中的反欺诈和数据保护问题。第七章分析了中国个人征信市场未来的发展趋势，同时给出新一代个人征信体系建设的政策建议。

黄卓，北京大学国家发展研究院副教授、博士生导师、“发树学者”，北京大学数字金融研究中心副主任，《经济学(季刊)》副主编。2011年获得斯坦福大学经济学博士学位，曾获得斯坦福大学经济系“很好博士生候选人论文奖”、北京大学教学很好奖、青年教师教学基本功比赛二等奖、“很好班主任”称号、曹凤岐金融发展基金“金融青年科研很好奖”等奖励。2014年获得应用计量经济学领域的靠前很好不错期刊Journal of Applied Econometrics的“Richard Stone很好论文奖”。2015年获得第七届高等学校科学研究很好成果奖(人文社会科学)论文类二等奖。2017年获得北京大学“中国工商银行经济学很好学者奖”。2018年起获得“发树学者”荣誉称号。发表论文曾入选ESI优选经济学与商学领域前1%高被引论文。

导言
第一章征信的经济学分析
一征信体系有助于降低金融借贷中的信息不对称
二征信体系在经济和金融体系中的作用
(一)降低借贷成本，服务普惠金融发展
(二)化解金融风险，维护金融系统稳定
(三)扩大信贷规模，提高金融市场效率
第二章中国个人征信体系的发展和现状
一中国征信业与个人征信体系
(一)中国征信业概述
(二)中国个人征信发展历程
(三)中国个人征信的监管体系
二中国人民银行征信中心个人征信系统
(一)个人征信系统的建设历程
(二)个人征信系统的信息采集和使用情况
(三)个人征信产品体系
第三章互联网金融与中国个人征信体系发展
一中国互联网金融发展现状
(一)发展历程
(二)主要成就
二互联网金融时代个人征信发展的挑战与机遇
(一)传统征信不能满足互联网金融发展的需求
(二)互联网金融发展为个人征信带来新的机遇
三中国人民银行征信中心应对互联网金融发展的新动向
(一)推广征信应用增值产品
(二)接入更多新型的金融机构
(三)建设网络金融征信系统
(四)加强助推小微企业的征信服务
四民营个人征信的发展
(一)个人征信市场化背景
(二)八家民营征信机构业务特点
第三章附录：首批八家民营个人征信机构简介
第四章发达国家个人征信体系发展模式和经验
一发达国家的征信体系发展
(一)发达国家征信体系发展历程
(二)发达国家运行模式
二美国征信行业简介
(一)美国征信体系的发展历程
(二)美国个人及小企业征信业介绍
三其他国家征信行业介绍
(一)法国
(二)德国
(三)日本
四互联网背景下国外征信行业的变革
(一)传统征信机构的变革
(二)互联网时代新兴征信公司
(三)互联网时代国外监管立法体系的改变
五全球征信体系发展对中国的启示
(一)市场竞争
(二)完善监管体系和法律
(三)数据保护与报送标准
(四)深化征信服务
第五章反欺诈与个人征信
一传统金融欺诈概述
(一)金融欺诈定义
(二)金融欺诈类型
(三)传统反欺诈技术
二互联网时代反欺诈领域面临的新挑战
(一)互联网金融欺诈特性
(二)互联网金融新型欺诈
(三)互联网带来的反欺诈技术革新
三发达国家反欺诈业务
(一)费埃哲(FICO)反欺诈平台
(二)Experian反欺诈系统
(三)新型反欺诈业务
四中国国内反欺诈业务
(一)独立的反欺诈技术公司
(二)与外资机构合作的业务
(三)机构自营的反欺诈业务
(四)民营企业的反欺诈业务
(五)遗留问题
(六)发展建议
第六章数据保护与个人征信
一信息主体权益保护
二当前互联网征信信息保护领域面临的挑战
三发达国家数据保护现状
(一)立法监管
(二)企业实践
四中国国内数据保护现状
(一)法律监管
(二)企业实践
五发展建议
(一)建立完善的法律体系
(二)建立统一的监管机构
(三)提升数据信息主体对个人信息数据保护的意识
第七章中国个人征信体系建设的展望与建议
一中国个人征信体系未来发展趋势和展望
(一)多层次征信体系逐渐形成
(二)“互联网＋征信”助力中国征信业发展，有望弯道超车
(三)个人征信体系和互联网金融场景进一步结合
(四)民营征信和互联网征信存在的潜在问题和风险
二中国个人征信体系发展的政策建议
(一)加快推动征信业市场化进程，支持普惠金融发展
(二)加强征信业的监管，完善社会信用体系
(三)统一数据标准、建立全面的信息共享机制
(四)数据安全和信息主体权益保护
(五)加快征信业的技术创新、人才培养和征信教育
参考文献