国家助学贷款担保机制研究

本书运用委托—代理理论，剖析美国联邦家庭教育贷款“机构担保—政府再担保”模式和印度尼西亚助学贷款“高校管理—混合担保”模式，分析案例项目成败的关键因素，提出了国家助学贷款“高校—政府担保”机制的核心内容：政府根据不同高校国家助学贷款的人数获贷率、金额满足度和拖欠率，来确定分担拖欠贷款的比例，并与高校分享追讨回来的拖欠贷款，以此激励高校按照政府的资助目标努力管理国家助学贷款。通过理论推导，本文给出了“高校—政府担保”中，政府分担拖欠贷款比例的计算公式

宋飞琼，女，1965年8月生。2004年6月天津大学教育经济与管理专业硕士毕业，获管理学硕士学位；2008年12月华中科技大学教育经济与管理专业博士毕业，获管理学博士学位；2010年11月从北京师范大学理论经济学博士后流动站出站。河南科技学院副教授，硕士生导师。主要研究方向为教育财政。目前是河南省普通高校重点研究基地“职业技术教育与经济社会发展研究中心”主任，河南省普通高校创新型科研团队“教育与区域经济”负责人。主持国家社科基金项目1项，省级项目2项，省教育厅重大攻关项目1项。在《高等教育研究》、《教育发展研究》等期刊上发表学术论文20余篇。

第一章绪论(1)
第一节问题的提出(1)
第二节研究的意义(5)
第三节概念界定(6)
一、助学贷款与国家助学贷款(6)
二、信用、担保和信用担保(7)
三、助学贷款管理主体与助学贷款担保主体(9)
第四节文献综述(10)
一、关于信贷担保的经典研究(10)
二、关于信用担保的研究(13)
三、关于助学贷款信用担保的研究(18)
第五节研究样本和数据(19)
第六节研究思路与方法(21)
一、研究思路(21)
二、研究方法(21)
第二章国家助学贷款引入担保的必要性(24)
第一节降低拖欠率需要引入担保(24)
一、借款学生的还款能力约束逐步变松(24)
二、借款学生的还款意愿明显不足(34)
三、需要引入担保增强借款学生还款意愿(39)
第二节担保成为降低银行惜贷的推荐条件(40)
一、商业银行优选化收益的选择(40)
二、商业银行信贷配给过程(41)
三、担保是降低拖欠、消解惜贷的必要条件(44)
第三章国家助学贷款担保的理论分析(46)
第一节有关贷款担保的经典理论(46)
一、信息非对称对交易的影响(46)
二、信贷担保理论(48)
第二节担保在贷款中的作用(52)
一、传递信息(52)
二、代偿(53)
第三节担保在国家助学贷款中的作用及其机理(54)
一、担保在国家助学贷款中的作用(54)
二、担保在国家助学贷款中的作用机理(56)
第四节小结：担保可增加追讨可行性，降低拖欠(62)
第四章国家助学贷款担保方式的选择(64)
第一节信用担保与抵(质)押(64)
一、担保的缘起及发展(64)
二、贷款担保方式分类(68)
三、信用担保与抵(质)押的异同(69)
第二节外国(地区)助学贷款的担保方式选择(72)
一、发达国家和地区助学贷款的担保方式(72)
二、中等收入国家助学贷款的担保方式(76)
三、欠发达国家助学贷款的担保方式(77)
第三节信用担保与国家助学贷款的契合(78)
一、信用担保双向信息服务功能契合贷后管理需要(78)
二、信用担保易实现的特点契合贫困生经济现状(80)
三、信用担保的管理功能弥补银行开展助学贷款的
人力不足(81)
四、信用担保契合国家助学贷款期限较长特点(82)
第四节小结：信用担保是国家助学贷款合适的担保方式(83)
第五章国家助学贷款的担保主体(84)
第一节国家助学贷款担保人推荐条件(84)
一、信息优势(84)
二、代偿能力(87)
三、法律许可(88)
第二节潜在的担保人及其信息优势(88)
一、潜在的担保人及其分布(89)
二、潜在担保人信息优势分析(89)
三、潜在担保人信息优势排序和代偿能力讨论(95)
第三节对担保选择与意愿的现实考察(96)
一、自然人的担保选择与意愿(96)
二、法人的担保选择与意愿(103)
第四节小结：国家助学贷款合适的担保主体(107)
第六章助学贷款担保机制的国际案例(110)
第一节助学贷款担保中的激励与约束：委托代理理论(110)
第二节美国联邦家庭教育贷款“机构担保政府再担保”
机制(112)
一、美国联邦家庭教育贷款的主要品种与运作方式(112)
二、美国联邦家庭教育贷款“机构担保政府再担保”机制
的运行(114)
三、联邦政府对担保机构的激励与约束(115)
四、美国联邦家庭教育贷款担保成功经验的借鉴(119)
第三节印度尼西亚“高校管理混合担保”机制(121)
一、印度尼西亚助学贷款现状(121)
二、印度尼西亚助学贷款项目的运行(123)
三、KMI和PSL助学贷款项目担保契约(126)
四、中国与印度尼西亚助学贷款的比较(128)
第四节小结：美国、印度尼西亚担保模式为我所用之处(130)
第七章中国国家助学贷款“高校政府担保”机制的提出与运行(133)
第一节国家助学贷款“高校政府担保”机制的提出(133)
一、政府在国家助学贷款中的责任(133)
二、高校在国家助学贷款担保中具有优势(135)
三、政府委托高校担保，形成“高校政府担保”机制(136)
第二节“高校政府担保”机制运行中高校与政府的关系(138)
一、高校与政府运作国家助学贷款的利益不同(138)
二、高校与政府的博弈(140)
三、政府对高校的激励与约束(143)
第三节“高校政府担保”机制的运行(150)
一、“高校政府担保”机制的启动(150)
二、“高校政府担保”过程中的考核与监督(153)
三、“高校政府担保”结果的分担与分享(153)
第八章结语(156)
第一节主要结论(156)
第二节主要创新(157)
第三节研究局限(158)
附录A系列问卷一：对样本高校借款学生的调查问卷(159)
附录B系列问卷二：对样本高校在校学生的调查问卷(163)
附录C对高校分管副书记、副校长的访谈提纲(166)
附录D对高校学生资助管理中心工作人员的访谈提纲(167)
附录E对市级支行分管国家助学贷款副行长的访谈提纲(168)
参考文献(169)
后记(175)