金钱与人生: 一生的财富管理

    各位可知，您的理财并非仅仅是资产负债表上显示的出入账目这么简单。一份财务报表上密密麻麻的数字背后，其实代表着一系列的理财决策，如果您作出了正确的理财决策，就可以保证自己生活富足，衣食无忧。您可能还有一个理财误区，就是作为一个普通人，很难有足够能力作出关键的理财决策。其实，通过接收正确信息，并加以合理的指导，普通人也可以掌握理财的自主权。
    《金钱与人生：一生的财富管理》并非仅仅归为一本理财类或者退休决策类的实用手册。阿利伯先生是一位令人称颂的学者，您在生命的不同阶段会遇到有关择校、买房、买保险、如何储蓄、如何退休、如何进行房产规划等等问题，可谓“压力山大”，在这些关键时刻，有了他的帮助，肯定会作出高效的理财决策。阿利伯使用通俗风趣的语言，解释日常财富管理中遇到的复杂概念，帮助不同年龄段、不同阶层的读者解决理财难题。
    在阅读过程中，读者们会有一种得到大师阿利伯亲身指导的体验。此书的一大特点为，除书中提出的各种理财策略外，作者还列举大量生动的例子，并在每章末尾附加“应对策略”清单，帮助读者作出更符合自身特点的理财决策，并付诸实践。

1．前言
第一部分消费决策
2．价值两万美元的“隔夜面包”
3．贷款与现金管理
4．租房还是买房：这是一个问题
5．诺亚该为方舟投多少额度的保险?
6．大学教育贵不贵
7．如何合理避税
8．伯纳德·麦道夫：抢劫犯还是诈骗专家?
第二部分投资决策
9．美林证券热——投资经纪人还靠谱吗?
10．“离谱”的对比：为什么在美国有一万家共同基金，只有两个半汽车公司
11．如果中了10万美元，该拿出多少钱投资呢?
第三部分理财规划决策
12．理财规划综述
13．社保也值30万美元
14．先确定退休所需储蓄额，再存钱
15．三种方法助您解决存钱问题
16．纠结：在医疗和医保上花的那些钱
17．遗产问题
18．结束语
术语表

    价值两万美元的“隔夜面包” 叮叮和当当是对双胞胎。这二位的年收入水平差不多，消费模式也很相似。不过他们的消费品位却大相径庭：当当热衷于追求世界很好品牌，只有奔驰、劳力士等高端产品才能吸引他的眼球，而叮叮并不像当当那样挑剔．对同一种商品或者服务来说，只要价钱合适，叮叮就可以接受。当当过去喜欢喝“绝对”牌伏特加，市场上出现更高档昂贵的“灰雁”后，当当便毫不迟疑地转而购买“灰雁”。叮叮则选择较低档的“哥萨克”、“波波夫”或者“震咔”牌的伏特加，他的选择接近取决于哪种伏特加搞特价。当当通常只买“可口可乐”；只要价格够低，“百事可乐”或者“可口可乐”对叮叮来说没有什么区别。当当只买“宝洁”的卫浴用品和厨具，叮叮即使没有更便宜的国产品牌可以选择，也只会在沃尔格林零售店或者CVS便利店里购买同款产品。他们有时也买同一种产品，比如在同家商店买衬衫和西服，专享不同的是，叮叮经常趁换季打折时光顾。叮叮不赞同当当的“便宜没好货”的说法，并且他还有自己的四项消费准则：不买名牌，支持国产，购买打折产品，在购买时注意商品的基础价格。 叮叮认为人们初来世上都是一无所有，对商品来说也是一样，任何品牌都是从默默无闻做起；有些产品逐渐做大做强才变成了国家名牌。 拿咖啡来说吧。20世纪初，罐装咖啡刚刚在商店出售的时候，一般用的包装是“一磅”的罐子，也就是16盎司。但是到了20世纪70年代，“一磅”的罐子缩减成13盎司的罐子。卖家同时向顾客声明，过去16盎司的罐子与现在13盎司的罐子所装的咖啡重量是相同的(或者保留16盎司的罐子，但声称里面盛的咖啡比以前更多――事实并非如此)。咖啡公司既想抬高价格，又担心顾客看到换了“新包装”的咖啡涨价，会选择其他比较便宜的咖啡品牌。后来他们注意到，如果保持价格不变，只把包装的容量变小的话，顾客会增多――因为每年他们会多买三四罐这种小包装的咖啡。所以，80年代，罐装咖啡又迎来了第二次换装，新包装又一次“减肥”了。时至今日，过去用“一磅”的罐子包装的咖啡现在改成了11．5盎司，“两磅”重的罐装咖啡只有23盎司。 厨具和卫浴用品的卖家通常解释他们的产品之所以涨价，是因为原材料贵了。其实，您多支付的那部分钱被用在了产品的广告和宣传上，通过宣传您会更加依赖他们的产品，也就又给他们再加价的机会。时过境迁，他们现在不是通过卖咖啡和肥皂赚钱了，而是改卖品牌价值。 亚伯拉罕．林担任总统期间，美国还没有家居用品的国家名牌甚至区域名牌的分别。此类产品一般都是在杂货店被堆在大箱子或者木桶里面销售。即使只靠杂货店里面没有商标的产品生活，林肯过得也相当滋润。19世纪末期开始，为了能把自己与竞争者区分开来，生产商们开始为自己的产品贴上商标。商标的出现赋予了商品“独一无二”的特性。“本大叔”公司仅在大米中添加了几种香料，便使米价翻了几倍(原来没有商标的米的售价是0．5美元/每磅，标上商标之后为2．5美元/每磅)。可口可乐和百事可乐的基本原料就是自来水：经销商给自来水兑上焦糖色的糖浆、食糖或者代糖添加剂，便轻松地把一加仑饮料卖到汽油价格的两倍。想象一下，如果林肯走进位于伊利诺伊州的斯普林菲尔德市的Schnucks超市，当看到光瓶装水就有8～lO种之多，甚至还有进口产品掺杂其中时，他会作何感想。 消费其实是顾客与产品背后上万个营销天才斗智斗勇的过程，他们的目标是想方设法地促使您购买并不需要的产品或者用超过成本的价钱购买您需要的产品――其中也不乏您自认为需要的东西，买了以后它们一直躺在储藏间睡大觉。营销天才们的成功在于使顾客相信他们的商标比其他竞争者的商标或者超市和杂货店品牌更有价值。这些全职的营销天才们绞尽脑汁试图发现您时不时的不理智或者缺乏安全感并加以利用。为此，他们还雇用了上千个心理顾问，考察顾客的一些小癖好。商标的价格 带商标的产品其实包括两个部分，一部分是没有商标的原始产品本身；另一部分是大量的营销信息。这些信息会使产品售价比成本高出30％～40％。卖家的利润就来自这些营销信息――这些营销天才们也无法使营销信息脱离原始产品单独出售(不过又不是他们买单，也没那个必要)。 在一家普通的街边酒吧里待售的伏特加酒的品牌就达二三十种之多。标准750毫升瓶装伏特加的售价从五六美元到25～30美元不等。大商店里一些伏特加的价格高达五六十美元。很多价格昂贵的伏特加都是进口产品；可供选择的主要有两种俄国伏特加、几种波兰伏特加、法国伏特加、芬兰伏特加、冰岛伏特加和荷兰伏特加各一种。同时，您还可以选择国产的从佛蒙特州的枫糖浆、缅因州的土豆、新罕布什尔的苹果或者南塔基特岛的有机玉米蒸馏的伏特加。 美国政府规定，蒸馏后产出的纯酒精浓度必须达到95％以上。实际上，原料中所有味道在蒸馏过后几乎不会有残留。蒸馏过后，加入当地的自来水稀释酒精浓度至40％，即80酒精含量(proof)(每加仑酒精要加入1．5加仑的自来水)。伏特加的独特在于它无色、无嗅、无味。人们根据自己的喜好任意加入番茄汁、补药、橘子汁、柠檬汽水、苦艾酒或者红酒，同时也可以掩盖原料的余味。在一项蒙眼品酒测试中，95％的人分辨不出伏特加的品牌；99％的人尝不出“血腥玛丽”里面的伏特加。但是，那些昂贵伏特加的生产商们还在广告中使用品酒测试，吸引那些自认为能品出些微不同味道的顾客。 您可以仅花6美元、7美元或者8美元买一瓶750毫升的伏特加，也可以用近于25倍的价格买等量的伏特加。伏特加的制造商已经得出结论，人们愿意支付不同价格购买750毫升的酒瓶，9美元、12美元或者15美元不等。价格越高的伏特加的包装瓶越高档，这就是营销策略的一部分。进口伏特加的优势在于它们来自于异国。据此，很多本国的生产商在一些产品上也加上了斯拉夫语的名字(直到20世纪80年代，俄国人购买的绝大部分伏特加都没有商标；貌似那些俄国人并不擅长市场营销)。美国本土伏特加生产商大致把价格标在15～20美元之间，但是他们很可能已经得出，已经没有太大再加价的余地，价格增加的话人们宁愿选择进口产品(关于杜松子的情况也大致相同，除了标上英国商标的――或者读起来像英国商标的一类之外)。P11-13