支付方法论

靠前 作者资深京东资深支付产品专家，支付领域深耕10年，曾就职于盛大、携程、蚂蚁金服NO.2 内容全面从产品、运营、技术、业务4个维度全面讲解支付NO.3 重点突出涵盖支付的架构、工具、核心、支撑服务、渠道接入、清结算7大核心模块NO.4 结构合理写作方式上，各章均按照逻辑→概念→实操的结构展开，快速帮读者理清思路NO.5 化繁为简通过写作技巧让复杂的专业知识简单易懂，层次清晰，案例贯穿全书NO.6 优选得到来自Visa、Ingenico、京东等企业近10位资支付专家的一致好评

这是一部从产品、运营、业务、技术4个维度全面讲解支付理论与实操的著作。详细阐述了如何通过支付系统建设支付能力，降低支付成本，降低支付风险、提高支付成功率与客户体验，完成支付的收益zui大化。
作者是京东支付产品专家，深耕支付行业10年，本书是对其在盛大、携程、蚂蚁金服、京东等企业所积累的丰富经验的总结，得到了卡组织、发卡行、网络转接服务商、支付服务商、第三方支付机构、大型商户如Visa、京东、平安、Credorax、Ingenico等国内外众多支付行业专家的一致好评。
全书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。
章介绍了支付业务的构成、支付演进历史、支付架构与常见的支付名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念、架构等功能模块，建立对支付的整体认知。
第2章阐述了通道的结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。
第3章介绍了跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。
第4章讲解了路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。
第5章总结了重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。
第6章介绍了BIN的含义与产生、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。
第7章讲解了清分与结算服务职能与模块功能，详细解释与展示了计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

王伟，支付领域资深专家，从事支付相关工作10年，先后在盛大、蚂蚁金服、携程、京东等大型企业担任支付不错产品专家与负责人，负责国内支付、跨境支付、海外本地支付和银行系统建设。 长期以笔名“王小憨”在微信公众号和知乎分享支付文章，拥有数十万支付领域的读者。 获得的部分成就和奖项： ·上海高新技术项目负责人 ·多项支付 ·携程技术金奖 ·各公司级奖项

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推荐序一
推荐序二
前言
章支付是什么1
1.1支付三原基1
1.1.1交易2
1.1.2清分3
1.1.3结算4
1.2支付演进5
1.2.1物物交换阶段5
1.2.2一般等价物阶段：非货币阶段6
1.2.3一般等价物阶段：货币阶段7
1.2.4支付演进概述18
1.3中国现代支付体系20
1.3.1支付服务组织20
1.3.2支付系统22
1.3.3支付工具31
1.3.4支付体系监管34
1.4支付架构35
1.5支付基础名词37
第2章支付通道45
2.1楔子：老王的顾客与供货商45
2.2支付通道结构50
2.3支付通道分类54
2.3.1快捷与非快捷55
2.3.2支付通道维度归类57
2.4支付通道接入流程67
2.5内卡支付怎么接70
第3章跨境支付92
3.1楔子：老王的海外分店92
3.2什么是跨境支付98
3.3跨境支付背景101
3.4跨境支付复杂性107
3.5跨境支付方式及特性111
3.5.1电汇111
3.5.2第三方支付120
3.6跨境支付展业资质134
3.6.1支付业务许可证135
3.6.2外汇管理局许可证140
3.6.3当地人行许可证143
3.6.4国际机构认证及本地化资质147
3.7汇率和购结汇154
3.7.1查汇154
3.7.2购汇和结汇158
3.8外卡支付怎么接161
第4章路由系统173
4.1楔子：老王管理杂货店173
4.2支付路由概述177
4.2.1路由定义178
4.2.2路由规则发布机制179
4.2.3路由收益管理184
4.3引导路由194
4.3.1品牌列表195
4.3.2引导方案197
4.3.3引导规则199
4.4交易路由202
4.4.1交易路由整体思想203
4.4.2维度一：路由算法优先级206
4.4.3维度二：路由调用节点245
第5章重试服务255
5.1楔子：不放过一个订单的老王255
5.2重试服务产生的原因259
5.3重试服务体系263
5.3.1重试服务整体流程263
5.3.2重试服务设计265
5.3.3路由—重试服务设计272
第6章BIN服务283
6.1楔子：老王的进货本283
6.2BIN是什么285
6.3BIN表的设计290
6.3.1不涉及通道方案293
6.3.2涉及通道方案295
6.3.3方案设计案例296
6.4卡号的校验算法298
第7章清结算300
7.1楔子：老王的账本300
7.2清结算概述302
7.2.1双边关系303
7.2.2模块职能306
7.2.3模块流转309
7.3计费服务311
7.3.1商户计费模块312
7.3.2支付通道成本模块319
7.4账单服务321
7.4.1落地交易单数据321
7.4.2获取支付通道对账单323
7.4.3生成与推送商户对账单332
7.4.4生成通道对账单336
7.5对账服务及会计与结算338
7.5.1对账服务338
7.5.2会计与结算343
后记写给读者的信353

     支付是什么 本章通过介绍支付的三个基本过程、支付演进历史、中国现代支付体系、支付架构与常见的支付基础名词，从支付逻辑、概念到架构功能模块，帮助读者建立对支付的整体认知。 1.1支付三原基 “只要交换价值相等，一种商品就同另一种商品一样。交换价值相等的物是没有任何差别或区别的。” ——尼古拉·巴尔本，《新币轻铸论》 “人类社会自从有了分工，就有了交换。”而有了交换，也就有了支付。交换可以说是支付最古老的表现形态——易货交易。举个例子，假设在原始社会有两个人，老王和老李，老王要用一只羊换老李的两只鸡，我们看看他们是怎么操作的。 这个交易分三步完成。 第一步，老王和老李希望完成羊和鸡的交易，商品是羊和鸡。 第二步，老王和老李根据市场情况和两个人的交情，计算得出一只羊等于两只鸡。老王应付一只羊，应收两只鸡；老李应付两只鸡，应收一只羊。 第三步，老王和老李完成交割，羊换了鸡，鸡换了羊。 这三步其实就是支付的三个基本过程：交易、清分和结算。交易商品是羊和鸡，计算一只羊等于两只鸡是清分过程，进行交割是结算过程。其中，等价物为他们所用的羊和鸡。后来的货币即由等价物发展而来。 从上述例子中，我们可以概括出支付的定义如下：支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易、清分和结算。这三个基本过程被称为支付的三原基。 交易、清分和结算是三个很重要的概念，我们要深刻理解它们，理解其逻辑与概念，并进行实战。只有理解了这三原基，才算理解了支付。 1.1.1 交易 交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。在前面的案例中，交易是第一步，即老王要换老李的鸡，老李要换老王的羊。没有这个前提，就不会有后续的清分和结算。 我们的生活中有很多交易的例子，比如线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等。由于交易十分重要，为了让商家支持自家的交易方式，很多支付服务商或机构会为其提供补贴或建设应用。 比如在线下，有支付服务商或机构为了拓展商户，不仅补贴商家手续费，还奖励商家安装费。比如支付宝或微信钱包，为了让用户在自身体系里留存并使用产品，不但开发了支付场景，提供水电煤手机缴费等钱包应用，甚至收购拥有流量入口的公司，以获得支付入口优势。这些市场行为都是为了获得交易量。支付圈有句话，“做支付先要做收单”，说的就是交易的重要性。 在交易的过程中，需要确保支付指令的生成、确认与传输。这个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。 1.1.2清分 清分（Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程。 P1-3