金融科技十讲

金融科技是由大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别等前沿技术驱动的新兴产业。金融科技创新正在不断重塑传统金融工具、金融渠道和金融服务的基础功能和形态，拓展延伸金融价值链，增强传统金融行业抗风险能力，推动金融生态体系更加健全和完善。本书力邀我国金融科技领域很好的行业管理者、研究者与实践者，深入浅出地解读当前极受关注的金融科技的应用领域与发展趋势，为从业者答疑解惑，为监管者提供政策建议。

刘勇，中关村互联网金融研究院院长、中关村金融科技产业发展联盟秘书长、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)秘书长、中国互联网金融协会统计委员会委员、中国人民大学等院校校外导师和客座教授、国培机构董事长。主持和参与多项金融科技与互联网金融课题研究工作：《北京市促进金融科技发展规划(201 8年一2022年)》《中国金融科技运行报告(2020)》等。著有《开放银行》《智能投顾》《区块链：重塑经济与世界》《互联网金融》等专业图书，被评为中信出版集团年度很好作者，荣获第二届金融图书“金羊奖”、中国人民银行2019年金融科技研究课题一等奖。

第一讲 新形势下金融科技变革与转型
金融科技的发展和变革
金融科技应用新领域
金融科技助力机构数字化转型
第二讲 区块链技术解读
区块链核心技术的发展与突破
区块链技术赋能实体经济和金融场景
区块链技术与疫情防控
第三讲 区块链技术应用
区块链技术的本质
区块链+应用
区块链的未来展望
第四讲 人工智能发展与银行业数字化转型
人工智能的概念及发展历程
人工智能产业链及应用
人工智能推动银行第四次进化
第五讲 金融科技使能供应链金融
重新认识供应链金融
科技推动供应链金融发展
供应链金融风险控制的核心
第六讲 “非接触银行”服务体系构建
“非接触银行”产生的背景
“非接触银行”的落地
“非接触银行”体系构建
第七讲 精准保险与保险科技
精准保险与保险科技的关系
精准保险的必要性
精准保险的实现
数据融合与精准保险
保险行业的新趋势
第八讲 金融科技与科技金融融合
金融科技与科技金融融合发展逻辑
金融科技与科技金融融合发展形势
海外融资模式
金融科技与科技金融融合路径分析
金融科技与科技金融融合中存在的问题
金融科技与科技金融融合发展建议
第九讲 央行数字货币的“前世今生”与未来
央行数字货币的由来
央行数字货币的特点
央行数字货币将如何改变我们
央行数字货币何时到来
第十讲 监管科技
监管科技的时代背景与现实意义
监管科技的角色与目标
监管科技实施路径
监管科技的未来展望

     金融科技的发展和变革 众所周知，金融科技不仅要从金融自身来谈，更重要的是把握经济社会发展的大环境，了解因素的变化、周期的变化。2020年一季度无论是从短期因素还是从长期因素来看，全球经济下行的压力进一步凸显。比如，OECD（经济合作与发展组织）下调了2020年的增速预期，也下调了美国、欧元区、日本、英国前期预期的经济增长，这进一步反映出人们对2020年经济发展前景的担忧。 我国近两年也面临经济转型的重要挑战，经济增长的源泉主要包括要素积累和技术进步。要素积累可以是储蓄率上升带来的资本积累，劳动人口增长带来的劳动力增加。支撑我国经济高速增长的要素环境也发生了众多变化，而疫情加剧了这种负面的影响，短期内实现经济转型存在一定的困难。 然而，从边际上来看，还是有一些改良的方向，这些改良有助于缓解经济下行的压力。其中一个重要的着力点就是数字化转型。2019年9月4日联合国贸发会议发布名为“数字经济2019”的报告。这个报告指出，美国与中国在技术创新方面基本上位于全球前列。此外，近年来全球互联网的数据流量显著增长，1992年全球互联网每天仅有100G的流量，到2017年已经飙升至每秒45000G，预计到2022年会进一步增加。 这意味着在传统的经济运行体系与空间之外，一个全新的数字化空间数据价值链逐渐发展起来。中国和少数几个国家（包括印度和美国），是全球比较少的巨国模型。每个巨国模型所代表的经济体的交易复杂度、经济部门的复杂性、人的活动的复杂性都是靠前的。如果在现有的复杂体系内进一步推动数字化改造，进一步加快市场化改革，则会激发巨大的发展活力，来对冲经济下行的压力。 数字化变革体现了以下几方面的内容： 第一方面是全新的数字经济模式。自电子商务发展以来，新经济模式不断涌现，对经济社会发展起到了巨大的促进作用。在疫情的冲击下，基于线上的经济发展模式进一步展现出生命力。 第二方面，传统产业存在巨大的数字化改造空间，这同样代表了未来中国经济进行体制改造的重要动力。 第三方面，数字化给基础设施建设带来众多新压力、新挑战。数字化的基础设施和经济基础设施、社会基础设施一样，决定了未来数字经济发展的空间究竟有多大。比如线上会议越来越火爆，但与此同时，制约线上会议发展的不再是获取流量软件方面的因素，而是网络、硬件等基础设施能否跟上线上活动的快速增长。 无论是金融科技还是数字化转型，不仅是为了应对短期经济下行的压力，更重要的是适应经济社会发展往数字化方向转型的大趋势。与经济社会的数字化同步，金融呈现出数字化转型与变革的大趋势。近年来从互联网金融到金融科技，人们经历了一轮挑战和尝试，金融科技的创新逐渐步入正轨。 回顾历史，2015年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网金融做了一个描述，但这个描述具有一定的阶段性特征，并且与当时国内比较火爆的一些典型的互联网金融业态有密切联系。慢慢地，在互联网金融发展当中出现了一些问题。无论基于国际视角还是国内视角，金融与科技的融合逐渐回归金融机制、金融原理。比如金融稳定理事会（FSB）在2016年对金融科技下了一个定义，即新技术带来的金融创新，通过创造新的业务模式、应用、流程或产品，对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。在这个过程当中仍然需要遵循金融市场的基本规律。 一方面，互联网金融的整治逐渐进入收尾阶段；另一方面，2019年央行等几部委推出了金融科技的规划。与上一轮互联网金融时代摸着石头过河的状况有所不同的是，这一轮在顶层设计、理论认识、规范约束方面打了一个比较好的基础。在此基础上推动金融科技进一步的创新与发展，应该是可以预期的。为什么会回到金融科技的主线上呢？可以参考图1—1。 整个现代金融业就是一部科技发展史，尤其是自20世纪60年代以来，基本上每隔10年技术就会快速迭代。与之相应，在金融领域以银行为代表，传统的存贷汇都在发生重大的变化。进入21世纪，新兴技术快速迭代，金融的创新与业务活动具有靠前的复杂性，原有金融业的基本架构被重塑，带来多种具有变革意义的业务、功能、渠道、组织创新。以电子支付为例，从银行卡到条码支付，由第三方支付所引领的零售支付的创新工具和模式不断涌现。只有技术给予支撑和保障，才有可能在支付清算领域实现跨越式发展。 P3-5