谁也别想骗到我 养老理财智慧

当前，我国人口老龄化形势日益严峻，社会面临巨大的养老压力。老有所养、老有所依的幸福晚年不能仅仅依靠政府和儿孙，中老年朋友必须主动行动起来，运用自己的智慧和能力科学地保养身体、理智地投资理财，全面地了解如何应对晚年风险、如何传承财富仁心。本书适合中老年人自己阅读，也可做为中老年朋友之间互相馈赠的礼品，更推荐年轻的子女们买给自己的父母和长辈，让它来帮助你们规劝部分“固执”的父母和长辈，在提升全家财商智慧的同时增进家庭的和谐与幸福。

本书是“国民金融教育之中老年五德财商智慧丛书”之二。旨在帮助中老年人识别和规避理财中可能遇到的“杀猪盘”、金融传销、非法集资等骗局，帮助中老年人掌握投资理财的基本原则；同时对中老年人家庭财富的配置方法、常用的一些中低风险金融产品也做了系统的介绍。

潘席龙，西南财经大学中国金融研究中心副教授、硕士生导师，西南财经大学财商研究中心执行主任，自2015年便开始对财商进行系统、专业的研究。编撰财经专业教材三本，承担重量等重点课题两项，出版专著和译著五本，并在两家知名企业担任独立董事职务。

第1章千变万化的网络诈骗001
一、故事：吴阿姨的“黄昏恋”003
二、故事：周叔的“股神老师”008
三、警惕各类网络诈骗013
四、财教授实操课堂：网络伪装千千万，核实身份放在前016
（一）鉴别真假证券从业人员017
（二）鉴别真假“公检法”019
（三）鉴别真假“公司”020
第2章金融传销与非法集资027
一、李大爷的发财梦——金融传销的识别和防范029
（一）故事：李大爷的“发财梦”029
（二）金融传销始祖——查尔斯·庞兹自传034
二、财教授实操课堂：金融传销的识别和防范途径047
（一）初步自我判断047
（二）借助线上工具查询048
三、王大妈投资的“养老院”——非法集资的识别和防范051
（一）故事：王大妈投资“养老院”051
（二）非法集资的类别界定056
四、财教授实操课堂：非法集资的识别和防范063
（一）公开：不特定063
（二）利诱：还本加收益064
（三）非法：未批准065
第3章投资不是赌运气075
一、老秦和小秦的投资之路——真正的投资到底有多专业077
（一）投资是很专业的事084
（二）金融投资产品的风险087
二、财教授实操课堂：中老年人“赌”的究竟是什么096
（一）我有多少专业储备——专业筹码097
（二）我有多少时间来试错和纠错——时间筹码097
（三）我有多少资金来试错和纠错——财富筹码098
第4章中老年家庭的资产配置103
一、故事：雷大伯的“大钱梦”105
（一）为什么要做家庭资产配置109
（二）中老年家庭资产配置的原则116
二、财教授实操课堂：整理自己的家庭资产131
（一）家庭资产梳理131
（二）家庭负债梳理134
第5章适合中老年人配置的投资产品139
一、中老年人选择投资产品的考量141
（一）钱大伯被“割韭菜”——风险承受能力考量141
（二）吕大妈的投资教训——流动性要求考量144
二、常见中、低风险投资品种148
（一）存款小课堂148
（二）理财产品小课堂155
（三）基金小课堂157
三、适合中老年家庭的金融投资产品168
四、财教授实操课堂：理财产品的信息查询171
（一）理财产品搜索和信息查询171
（二）基金搜索和信息查询172
第6章中老年家庭的收支管理179
一、故事：老高家的“糊涂账”181
二、中老年家庭的收入、支出分析184
（一）退休后收入分析184
（二）中老年家庭的支出分析193
三、中老年家庭的收支结余安排197
（一）正结余——“绰绰有余”197
（二）负结余——“入不敷出”198
四、财教授实操课堂：编制家庭收支表及资产调整199
（一）整理家庭每月收入支出表200
（二）选择合适的理财顾问200
（三）家庭资产调整计划204

     一 故事：吴阿姨的“黄昏恋” 吴阿姨今年58岁，早年与丈夫离异，自己一边做生意一边把女儿养大。如今女儿已经成家，吴阿姨便把铺子卖了，扣除手续费后还余100多万元。她把90万元存了定期，20余万元作为应急存了活期，一心想着舒服养老。 一闲下来，想想这大半辈子都在打拼、操心女儿，从没关注过自己的感情生活，吴阿姨觉得如果老了能有个伴，一来能有个精神寄托，二来病痛困难时也好互相照顾。于是，吴阿姨在朋友的帮助下，注册了某交友网站。刚注册不久，就有一个资料上显示60岁的男性来加她好友。 男子自称“龙哥”，说自己在沿海经商，离异后一人，近几年生意不景气，想着反正也到退休年龄了，再过几个月就退休不干了，现在专享的愿望就是找个聊得来的伴儿共度晚年。龙哥说，看到吴阿姨的资料，就觉得她是自己要找的人。此后的一段时间，龙哥天天发信息对吴阿姨嘘寒问暖、百般关切，让她几十年来第一次体会到了被人关心、被人爱护的感觉。 龙哥在聊天过程中，很自然地提起自己最近在一个境外交易平台上做外汇投资，赚了不少钱。然后他把自己在平台上的账号给了吴阿姨，说自己常常开会、出差，不方便下单，有时需要吴阿姨帮他操作一下。 吴阿姨在龙哥的指导下操作了几次，发现基本上每次都能赚钱，于是自己也忍不住在网站上开了一个户，开始跟着龙哥操作。刚开始她只投了几千元，在龙哥的指导下翻了一倍后，就开始增加投入，把自己的活期存款20多万元都投了进去，基本上每天网站上都显示有几千甚至上万的收益。吴阿姨突然觉得比起之前做生意累死累活挣不了几个钱，现在来钱简直太容易了！她开始对龙哥的投资建议深信不疑，对龙哥本人也越来越信任。后来，吴阿姨又追加了30多万元，总投资约55万元，希望到年底能大赚一笔。 然而，在追加完最后一笔投资后，吴阿姨却发现龙哥的“指导”开始出问题了，不到一周时间，账户上的50多万元几乎全部亏光。吴阿姨想联系龙哥询问情况，却发现再也联系不上他了，自己的微信也被对方拉入了黑名单。 吴阿姨只得向女儿求助，女儿听后立刻报了警。警察告诉吴阿姨，她遭遇的这类骗局正是最近几年兴起的、俗称“杀猪盘”的网络交友骗局。“杀猪盘”骗局，即骗子通过网络交友、授权操作等方式取得受害人的信任，诱导受害人参与非法投资、赌博，最终骗取受害人的钱财。 吴阿姨把钱转到的那个“交易平台”，实则是骗子自己做的虚假平台，上面的涨跌，包括账户里的数字都是由骗子操控的。吴阿姨在把50万元转入“平台”的当天，钱就已经被骗子卷走了。她看到的“龙哥”账户上的盈亏，和后来自己账户上显示的“赢利”，都不过是骗子操控假平台编造的虚假信息，毫无意义。 在“杀猪盘”骗局中，骗子自称“屠夫”；骗子所说的“猪”，指的就是那些单身、离异或丧偶，对感情有渴望，且有一定经济能力的人士。骗子确定目标后就开始“养猪”，捏造一个虚假的身份，投放“猪饲料”，每天嘘寒问暖、培养感情和信任。在获得受害人的信任后，骗子就把养肥的“猪”送入“屠宰场”，即引诱其参与非法网络投资、网络赌博等活动，实则是把钱打到了骗子的账户上，钱一到账，骗子们就卷款跑路。 “杀猪盘”是一类危害极大的骗局，受害人的投资钱款通常会被骗子转往境外，难以追回。在这类诈骗中，骗子通常会伪造自己的身份信息，包括身份证、户口本、营业执照等；由于怕暴露，他们会以各种借口拒绝见面，甚至不答应视频或电话交流。 P3-7