家庭理财枕边书

本书介绍了科学的理财观念和适合普通大众的理财方法，以及理财中的注意事项和小窍门，旨在帮助读者树立正确的投资理念，选择正确的、适合自身实际情况的理财产品，并通过科学的方式进行管理。书中介绍理财工具有储蓄、基金、股票、保险、房产、债券、外汇、收藏，基本涵概了普通大众所能接触到的理财产品，内容丰富，通俗易懂。

第一章家庭理财初了解
一、家庭理财的目标/1
二、家庭理财规划的步骤/2
三、了解几个财务概念/3
四、理财从记账开始/8
五、进行财务分析/13
第二章更新你的理财观念
一、优选的理财观念/22
二、十大理财观念/22
三、财富大师的投资理财智慧/31
四、小测试——了解你自己/40
第三章如何储蓄最生钱
一、储蓄的目的/47
二、储蓄也有风险/48
三、合理储蓄/50
四、各种储蓄方式/52
……

    一、家庭理财的目标
    1.获得资产增值
    资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。
    2.保证资金安全
    资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
    3.防御意外事故
    正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失优选限度地降低。
    4.保证老有所养
    随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制订适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代家庭将面对的共同问题。
    5.提供赡养父母及抚养教育子女的基金
    “老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对逐渐成为社会中流砥柱的中青年人来说，也是不小的挑战。
    根据理财的五大目标，我们可以看出，理财目的是“梳理财富，增值生活”。通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。只有通过这种理念来引导人们不是简单地把理财当做“钱生钱”的游戏，从而避免人们进人一味地追求利润和回报的理财误区，这样，潜在的风险和损失也可以避免。
    二、家庭理财规划的步骤
    靠前步，回顾家庭的资产状况。
    包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少资产可以理，这是很基本的前提。
    第二步，设定理财目标。
    需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
    第三步，弄清风险偏好是何种类型。
    不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
    第四步，进行战略性的资产分配。    在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
    理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。
    三、了解几个材务概念
    为更好地进行理财，理财者首先必须审视一下家庭的财务状况。
    审视财务状况，就是整理个人所有的资产与负债，统计所有的收入与支出，然后将其编制为资产负债表和损益表。简单来说，就是摸清家底，建立档案，形成账表。
    接下来，我们会先介绍一下资产、负债、收入、支出等概念。
    1.资产
    (1)资产的概念。
    资产是指所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。其中，财产主要是指各种实物、金融产品等；债权就是其他人或机构欠你的金钱或财物，也就是你借出去可到期收回的钱物；其他权利主要就是无形资产，如各种知识产权、股份等。
    能以货币计量的含义就是各种资产都是有价的，可估算出它们的价值或价格。不能估值的东西一般不算资产，如名誉、知识等无形的东西。虽然它们也是财富的一种，但很难客观地评估其价格，所以在理财活动，它们不归属资产的范畴。另外就是资产的合法性，即资产是通过合法的手段或渠道取得，并从法律上来说拥有接近的所有权。
    (2)资产的分类。
    资产可以按照多种标准来进行分类。
    ①按流动性分类。
    按照流动性可以分为固定资产、流动资产。
    固定资产又可分成投资类固定资产、消费类固定资产。投资类固定资产是指可产生收益的实物，如房地产投资、黄金珠宝等；消费类固定资产是指生活所必需的生活用品，其主要目的就是供个人使用，一般不会产生收益(而且只能折旧贬值)，如自用住房、汽车、服装、电脑等。
    流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。
    ②按资产的属性分类。    按照资产的属性可以分为金融资产(财务资产)、实物资产、无形资产等。
    金融资产包括流动性资产和投资性资产。有些理财观点认为，保险是投资类资产。虽然保险也可能为家庭或个人带来一定的收益，但它是意外收入，是不常见的且接近不可预测的，在一定时期大部分是不能确定其价值的，所以我们仅把它作为一般的资产对待。
    实物资产就是住房、汽车、家具、电脑、收藏等。
    无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。
    2.负债
    负债就是指个人的借贷资金，包括所有的债务、银行贷款、应付账单等。
    (1)按到期时间分类。
    负债根据到期时间可分为短期负债(流动负债)和长期负债，但区分标准并不统一。有些人把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。还有些人以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。实际上，具体区分流动负债和长期负债可以根据你自己的财务周期(付款周期)自行确定，如可以以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。
    (2)按负债的内容分类。
    也可以按负债的内容种类分类，具体如下：
    贷款，如住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款。
    应付款，如债务、应付房租、应付水电、应付利息等。
    税务，如个人所得税、遗产税等所有应纳税额。
    预收款，如预收的房租收入等。
    3。资产与负债的价值评估
    在整理资产负债的过程中，需对每项资产负债进行价值记录，也就是必须评估它们的价值。评估价值是一件很好容易产生争议的事情。但作为个人来说，可以采用相对简单的方法，因为大部分资产是不会出售的，所以只要你自己确信其价值即可。你就是自己的价值评估师。
    (1)价值评估的原则。
    评估价值必须依据两个原则。
    其一是参考市场价值。所谓市场价值就是在公平、宽松和从容的交易中别人愿意为此项资产支付的价格。
    其二是评估价值必须是确定在某个时间点上，如上个月底、去年底或者任何都可，因为资产价值是会随着时间变化的。
    (2)资产价值评估。
    现金很容易评估其价值，直接统计家庭共用的及所有家庭成员手上的现金额即可。
    活期、定期存款的价值一般就是账户余额或存款额。当然，这少算了部分利息，因为存款一般都存储了一段时间，产生了利息。但是，我们开始没必要准确这些，虽然我们可计算出它的值。
    P1-5