中国普惠金融实践经验与市场化改革

新书对近年来普惠金融领域涌现的消费金融贷款、助 贷、P2P借贷平台领域出现的问题进行了总结，帮助找出问 题所在，前覆后戒，帮助金融消费者提高防范金融市场风 险的能力。新书对ESG普惠价值与社会责任问题进行了深入 总结，探索差异化的投融资模式和服务方式，引导市场资 金向ESG水平较高的企业倾斜，激励国内企业积极参与环境 保护、社会责任和行动，形成资本发展与绿色转型发展的 良性循环。新书还对社会大众普遍关心的金融科技伦理问 题进行了深入解析，全面评估了各种创新业务的风险所在 ，提出了本土化的金融科技伦理规则、评估制度以及审查 原则，防范道德风险和市场风险。同时，新书还对乡村振 兴数字化转型与金融创新问题进行了有益探索，介绍了全 球在乡村振兴方面卓有成效的国家，诸如德国、日本、美 国、英国和法国的成功经验和失败教训，以往鉴来，不仅 有助于提高农户、农村经济组织以及农村“双创”组织、 农村个体工商户以及乡村居民开展乡村振兴经营能力，还 有助于国有银行、非银金融机构、互金平台、金融科技公 司以及互联网中介机构合法合规开展农村数字普惠金融转 型发展，提高监管部门开展金融数字化监管能力。

第一章 消费金融的发展与改进 第一节 消费金融的概念、特征和类型 一、消费金融的概念和特征 二、我国消费金融发展简史 三、我国消费金融发展背景分析 四、消费金融作用机制 第二节 国外消费金融发展与启示 一、美国 二、日本 三、欧盟 四、国外消费金融经验的启示 第三节 我国消费金融现状及存在的问题 一、我国消费金融发展现状 二、我国消费金融行业政策与法规梳理 三、消费金融存在的问题和深层矛盾 第四节 促进消费金融政策与监管建议 一、建立和完善消费金融法律体系 二、丰富消费金融机构主体 三、加强消费金融融资创新机制 四、逐步完善消费金融领域社会征信体系 五、减少负债消费和过度消费 六、积拓宽消费金融资金来源 七、建立差异化监管机制 八、普及金融知识和倡导理性消费 第五节 消费金融未来发展趋势研判 一、消费金融市场整体呈现增长态势 二、移动互联网渗透率不断提升 三、以流量思维更新经营理念 四、大数据风险控制成为核心能力 五、消费金融公司适度扩容 六、消费金融着力点是消费者 七、立足区域消费和差异化发展战略 八、消费金融公司两分化不断加剧 九、消费金融行业利率趋势性走低 十、消费金融公司未来政策倾斜推测 第二章 我国P2P借贷平台发展与经验教训 第一节 我国P2P借贷基本概念与分类 一、P2P借贷基本概念 二、P2P借贷主要分类 三、P2P借贷标的类型 四、P2P借贷运营模式 五、P2P与银行信贷的主要差别 第二节 我国P2P借贷发展简史 一、P2P借贷突发原因分析 二、P2P借贷发展阶段 三、P2P借贷平台现状 第三节 我国P2P借贷成因和案例分析 一、借贷信息不对称 二、存在天然道德风险 三、变相成为信用中介模式 四、宏观经济与行业影响 五、个人征信未与网络贷款同步接轨 六、自身制度设计存在重大缺陷 七、债权人模式案例分析 第四节 我国P2P借贷平台转型与前景分析 一、P2P借贷平台转型 二、网络借贷行业前景分析 第五节 我国P2P行业的经验和教训 一、P2P借贷平台法律定位须清晰 二、提高P2P借贷审核门槛 三、禁止P2P借款利率自由化 四、限制平台直接对接放款人的可能 五、建立完善的个人信用系统 六、扩展更多社会资金投资渠道 第三章 助贷现实困境、市场价值与监管策略 第一节 国际助贷业务实践及启示 一、国际助贷业务分类 二、国外成功经验启示 第二节 我国助贷业务市场实践与社会价值 一、我国助贷业务逻辑分析 二、我国助贷业务市场实践 三、我国助贷业务社会价值 第三节 我国助贷业务现实困境 一、缺乏对助贷行业的专属法律保护 二、资金成本高企、盈利空间受限 三、助贷机构收费标准有待明确 四、“服务当地、不跨区域＂的负面影响 五、“断直连＂对助贷业务后续影响 六、助贷监管体系有待完善 第四节 我国助贷业务市场化改革建议 一、尽快完善助贷行业制度性建设 二、探索助贷机构收费新方式 三、对“服务当地、不跨区域＂的理解 四、对“断直连＂监管措施重新评价 五、明确权责边界和披露规则 第五节 我国助贷监管策略重塑 一、我国助贷监管原则反思 二、我国助贷监管原则重塑建议 三、我国助贷监管的统筹与协调 第四章 ESG的普惠价值与社会责任 第一节 ESG环保治理与绿色开发 一、国外ESG的兴起 二、我国ESG的发展 三、我国推进ESG背景与原因分析 第二节 我国社会责任投资的困境 一、ESG立法存在较大差距 二、ESG评级制度尚不成熟 三、ESG企业信息披露问题较多 四、监管方面薄弱 五、面临碳中和转型风险 六、社会企业责任感有待提高 七、ESG投资的应用难点 八、ESG数据整合缺乏合理性 九、对ESG的理解分歧拉大 十、没有形成本土化ESG理论体系 第三节 我国社会责任投资改进与建议 一、提高ESG社会认知度 二、建立统一ESG评估标准 三、加快制定ESG本土化信息披露制度 四、国企须积参与和推进 五、完善立三方评级及认证机构 六、ESG理念和碳中和目标相结合 七、推进ESG与绿色金融协同发展 八、加快构建中国特色ESG体系 九、助推普惠金融健康发展 十、金融科技融合互动 第五章 金融科技伦理失范与修正 第一节 金融科技伦理的由来与实践 一、金融科技伦理产生的原因分析 二、金融科技伦理指导与实践 三、国际金融科技伦理发展情况 第二节 金融科技伦理的概念与特征 一、金融科技伦理的基本概念 二、金融科技伦理的主要特点 三、金